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1. 應(yīng)用企業(yè)簡(jiǎn)況

應(yīng)用企業(yè)無(wú)錫遠(yuǎn)邁信息技術(shù)有限公司成立于2010年，總部位于無(wú)錫，是一家專業(yè)從事北斗商用車車聯(lián)網(wǎng)、智慧物流、智能交通應(yīng)用系統(tǒng)產(chǎn)品的高科技企業(yè)。主要客戶面向運(yùn)輸、物流、交通等行業(yè)用戶。公司是江蘇省信息產(chǎn)業(yè)廳認(rèn)定的雙軟企業(yè)、省智能物流協(xié)會(huì)和車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的創(chuàng)始企業(yè)之一，同時(shí)也是530領(lǐng)軍創(chuàng)業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)重點(diǎn)企業(yè)。

無(wú)錫遠(yuǎn)邁信息技術(shù)有限公司注冊(cè)資本3333.33萬(wàn)元，2015年銷售額突破千萬(wàn)，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。公司非常重視研發(fā)方面的投入，無(wú)論是在人才還是在資金方面。公司從創(chuàng)立至今研發(fā)投入超過(guò)1300萬(wàn)元，用于物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新。目前公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，已進(jìn)入快速發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)效益開(kāi)始顯現(xiàn)。公司團(tuán)隊(duì)目前接近200人，包括近110位市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)人員，研發(fā)工程師30余人。

物流車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品及服務(wù)地區(qū)覆蓋華東和華北全域，智慧物流布局主要在長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、成渝等全國(guó)主要物流干線城市和沿海地區(qū)，遠(yuǎn)邁目前在華東、華北地區(qū)北斗車聯(lián)網(wǎng)、物流無(wú)車承運(yùn)等細(xì)分市場(chǎng)里已占領(lǐng)大份額。

該案例中方案實(shí)施企業(yè)深圳前海益鏈網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，成立于2017年4月，是一家致力于區(qū)塊鏈技術(shù)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)級(jí)應(yīng)用開(kāi)發(fā)的科技公司。是中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)顧問(wèn)，阿拉善SEE戰(zhàn)略合作伙伴，浙江現(xiàn)代數(shù)字金融科技研究院成員，與上海交大無(wú)線通信所聯(lián)合建立信息金融交叉平臺(tái)區(qū)塊鏈信息實(shí)驗(yàn)室。公司團(tuán)隊(duì)分布在深圳、上海、成都、舊金山，成員主要來(lái)自華為、IBM、百度、國(guó)泰君安等，并與多位國(guó)際知名學(xué)者和多家資本機(jī)構(gòu)有著深入合作。目前已在多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域有落地應(yīng)用，包括公益、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字IP產(chǎn)業(yè)等。可為合作伙伴提供全面的，高端的、精準(zhǔn)的、長(zhǎng)期的、有效的，以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的咨詢、應(yīng)用、管理、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)、升級(jí)等服務(wù)，以及企業(yè)資本戰(zhàn)略、投融資、市值管理等方面的顧問(wèn)業(yè)務(wù)。

2. 企業(yè)在實(shí)施信息化之前存在的問(wèn)題

據(jù)調(diào)查得知，國(guó)內(nèi)大多數(shù)平臺(tái)類無(wú)車承運(yùn)企業(yè)幾乎都會(huì)受到資金池的制約。

此次應(yīng)用落地旨在幫助物流行業(yè)中許多平臺(tái)企業(yè)都會(huì)遇到的資金墊付問(wèn)題。以遠(yuǎn)邁為例，其客戶與平臺(tái)的結(jié)算貨款周期一般在30-90天，而平臺(tái)與下游司機(jī)一般都是現(xiàn)付，這時(shí)候就需要平臺(tái)使用自有資金為司機(jī)方墊付貨款。于是平臺(tái)的自有資金總量成為了限制業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。但因?yàn)槿狈尚湃蔚恼餍朋w系，平臺(tái)無(wú)法得到金融機(jī)構(gòu)足夠的信貸支持。

無(wú)車承運(yùn)平臺(tái)希望尋找金融機(jī)構(gòu)合作，但金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系一方面會(huì)要求平臺(tái)提供大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，另一方面也會(huì)擔(dān)心平臺(tái)所提供的數(shù)據(jù)真實(shí)性，無(wú)法快捷有效獲取可信任的征信數(shù)據(jù)，也無(wú)法構(gòu)建明確可行的風(fēng)控模型及條件。

而反之平臺(tái)企業(yè)也會(huì)擔(dān)心所提交數(shù)據(jù)的安全性和保密性，畢竟對(duì)于輕資產(chǎn)的無(wú)車承運(yùn)企業(yè)而言，數(shù)據(jù)就是命脈所在。再加上物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)主要以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，IT系統(tǒng)千差萬(wàn)別，獨(dú)立的進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接成本過(guò)高。

3. 信息化進(jìn)程

解決方案中區(qū)塊鏈主要起到兩個(gè)作用：征信和授信資金管理。整個(gè)無(wú)車承運(yùn)區(qū)塊鏈金融平臺(tái)由金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)與無(wú)車承運(yùn)人SaaS系統(tǒng)兩兩對(duì)接形成，通過(guò)益鏈提供的數(shù)據(jù)接口或者SDK進(jìn)行對(duì)象化后，將無(wú)車承運(yùn)人平臺(tái)全流程業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上鏈，以便穿透跟蹤，證明業(yè)務(wù)的真實(shí)性，同時(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)一起用于建立風(fēng)控模型，進(jìn)行風(fēng)控管理，杜絕虛假貿(mào)易，幫助金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控效率。

實(shí)現(xiàn)手段：

• 三套系統(tǒng)：無(wú)車承運(yùn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、底層區(qū)塊鏈兩兩對(duì)接。

• 需要上鏈的數(shù)據(jù)分為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與交易數(shù)據(jù)兩類，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用于證明業(yè)務(wù)的真實(shí)性，同時(shí)也與交易數(shù)據(jù)一起供資方建立風(fēng)控模型。

• 上鏈數(shù)據(jù)并非簡(jiǎn)單存證，而是通過(guò)益鏈提供的數(shù)據(jù)接口或SDK進(jìn)行對(duì)象化后上鏈，以便穿透跟蹤。

• 實(shí)時(shí)對(duì)接無(wú)車承運(yùn)平臺(tái)數(shù)據(jù)，降低承運(yùn)平臺(tái)造假可能性，對(duì)接數(shù)據(jù)直接上鏈，確保業(yè)務(wù)真實(shí)性。

• 對(duì)象化后的數(shù)據(jù)會(huì)記錄在相關(guān)賬戶中。

• 貨主、司機(jī)、業(yè)務(wù)人員對(duì)區(qū)塊鏈賬戶無(wú)感知，由系統(tǒng)自動(dòng)創(chuàng)建與記錄。

體系架構(gòu)

對(duì)于資金方，可以把貸款資金拆分到每筆運(yùn)單上，不以無(wú)車承運(yùn)平臺(tái)方為貸款粒度單位，而以實(shí)際發(fā)生的運(yùn)單作為貸款發(fā)放的最小粒度單位。形成運(yùn)單池，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置篩選條件選擇優(yōu)質(zhì)運(yùn)單進(jìn)行小額放款，起到過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

參與方體系

構(gòu)建區(qū)塊鏈金融風(fēng)控流程，人工驗(yàn)證與技術(shù)創(chuàng)新并行，把好企業(yè)認(rèn)證和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格履行客戶身份識(shí)別、客戶開(kāi)戶資料的審核，翔實(shí)了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)立相對(duì)應(yīng)的科目賬戶和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，確保物理身份與數(shù)字身份相符一致。了解融資企業(yè)應(yīng)收賬款來(lái)源，分析上游企業(yè)支付賬款能力。

4. 信息化主要效益分析與評(píng)估

在平臺(tái)投入使用后，數(shù)據(jù)上鏈率達(dá)到90%，融資通過(guò)率在80%以上。大幅降低了遠(yuǎn)邁自由流動(dòng)資金的占用，很大程度上解放了資金對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的制約。

同時(shí)，合作雙方與數(shù)個(gè)企業(yè)共同推動(dòng)更大規(guī)模合作，已在布局地區(qū)實(shí)現(xiàn)全面推廣。

方案實(shí)施不影響企業(yè)原有業(yè)務(wù)流程，只做增量擴(kuò)展。實(shí)現(xiàn)對(duì)交易鏈條全周期的穿透式跟蹤管理。達(dá)成目標(biāo)包括：

1. 不影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)，通過(guò)核心相關(guān)數(shù)據(jù)、單證并行上鏈的方式，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)寫到區(qū)塊鏈上。

2. 使用簡(jiǎn)單，通過(guò)訪問(wèn)區(qū)塊鏈瀏覽器可方便的查詢鏈上數(shù)據(jù)及其狀態(tài)。

3. 確保數(shù)據(jù)安全，數(shù)據(jù)的通信和存儲(chǔ)都經(jīng)過(guò)加密處理。

4. 數(shù)據(jù)可用性高，根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)上鏈數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

5. 運(yùn)行指標(biāo)清晰友好，可實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)運(yùn)行趨勢(shì)等狀態(tài)。

6. 有進(jìn)一步設(shè)計(jì)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融衍生品的可能性。

5. 實(shí)施過(guò)程中的主要體會(huì)、經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，推廣意義

1. 利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以將對(duì)中小企業(yè)的主體信任過(guò)渡為主體信任+操作信任

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信時(shí)受限于人力物力很難對(duì)真實(shí)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行跟蹤，只能根據(jù)企業(yè)規(guī)模大小、所有制等主體背景信息進(jìn)行授信，大量中小企業(yè)因信用記錄的缺失無(wú)法得到資金支持。區(qū)塊鏈風(fēng)控就要從幫助中小企業(yè)提升業(yè)務(wù)透明度進(jìn)而增強(qiáng)資金方對(duì)企業(yè)還款能力的把控。

2. 要采用人工與機(jī)器相結(jié)合的風(fēng)控形式

人工驗(yàn)證與技術(shù)創(chuàng)新并行，把好企業(yè)認(rèn)證和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格履行客戶身份識(shí)別、客戶開(kāi)戶資料的審核，翔實(shí)了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)立相對(duì)應(yīng)的科目賬戶和網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，確保物理身份與數(shù)字身份相符一致。了解融資企業(yè)應(yīng)收賬款來(lái)源，分析上游企業(yè)支付賬款能力。

3. 發(fā)展并推廣以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的融資方式

在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融方式下，有三大類融資形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付款融資，其分別以應(yīng)收票據(jù)、存貨、本票為質(zhì)押品。而在掌握了足夠長(zhǎng)度的、可持續(xù)、完整的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)條件下，則可采用經(jīng)過(guò)挖掘的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)替代以上三種傳統(tǒng)的質(zhì)押形式，稱之為“數(shù)據(jù)質(zhì)押”：即運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，以交易過(guò)程中所形成的能夠交叉驗(yàn)證的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信。利用區(qū)塊鏈去中心化和不可篡改的特性，打通各個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，使得數(shù)據(jù)的可信度、有效性和數(shù)據(jù)量都得到保證。

“數(shù)據(jù)質(zhì)押”使金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)回歸到了交易本質(zhì)，其能從多個(gè)方面獲益：一是擺脫了“開(kāi)當(dāng)鋪”的傳統(tǒng)模式，并實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控。二是無(wú)需核心企業(yè)對(duì)其上下游中小企業(yè)進(jìn)行信用捆綁，大大降低了因核心企業(yè)而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是能夠根據(jù)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，對(duì)服務(wù)對(duì)象設(shè)計(jì)有針對(duì)性的綜合金融服務(wù)。四是服務(wù)的對(duì)象可大可小，使得普惠金融能夠扎實(shí)落地。

6. 本系統(tǒng)下一步的改進(jìn)方案、設(shè)想，以及對(duì)物流信息化的建議

后續(xù)改進(jìn)方案包括：

(一) 建立更完善的信用評(píng)級(jí)體系：

1. 基于供應(yīng)鏈進(jìn)行整體信用評(píng)級(jí)

2. 弱化中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的依賴，用真實(shí)貿(mào)易信息等從側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。

3. 關(guān)注中小企業(yè)和供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的合作趨勢(shì)

4. 利用上鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘出各影響因素對(duì)企業(yè)信用的影響權(quán)重，建立起更完善的信用評(píng)級(jí)模型。

(二) 拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取渠道，將業(yè)務(wù)線上下游更多主體數(shù)據(jù)納入進(jìn)來(lái)、

1. 增加上鏈節(jié)點(diǎn)

在平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中從最初合作企業(yè)出發(fā)，逐步將其上下游企業(yè)納入，部署企業(yè)節(jié)點(diǎn)，既能反過(guò)來(lái)增強(qiáng)初始合作企業(yè)的數(shù)據(jù)可信度，也能為更多的企業(yè)提供金融服務(wù)。節(jié)點(diǎn)的增加也帶來(lái)整個(gè)條鏈的穩(wěn)定性、安全性增加。

2. 增加數(shù)據(jù)來(lái)源及數(shù)據(jù)挖掘

在以下六個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的沉淀與挖掘：負(fù)面信息、財(cái)務(wù)狀況、交易、信號(hào)數(shù)據(jù)、企業(yè)特征、行為數(shù)據(jù)。

(三) 貸前貸后AI數(shù)據(jù)分析與輔助決策

包括對(duì)于司機(jī)、貨主、運(yùn)單的獨(dú)立行為數(shù)據(jù)分析和針對(duì)承運(yùn)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析

(四) 更完善的數(shù)據(jù)可視化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)

1. 數(shù)據(jù)可實(shí)時(shí)調(diào)用；

2. 完整業(yè)務(wù)流程穿透跟蹤呈現(xiàn)；

3. 貨主還款及時(shí)度分析；

4. 貸款還款及時(shí)度分析；

5. 司機(jī)貨運(yùn)安全性分析；

6. 收貨方支付及時(shí)度分析；

7. 司機(jī)承運(yùn)數(shù)據(jù)分析（月單量、單次運(yùn)輸耗時(shí)／運(yùn)費(fèi)／地點(diǎn)等）；

8. 貨主運(yùn)單數(shù)據(jù)分析（月運(yùn)單量、集中地域等）；

9. 放款業(yè)務(wù)運(yùn)行情況