永輝金融是永輝超市股份有限公司于2015年8月份成立的金融事業(yè)部，隸屬于永輝集團(tuán)第三業(yè)務(wù)集群，總部位于上海。其母體永輝集團(tuán)創(chuàng)建于2001年，以生鮮農(nóng)產(chǎn)品為主營特色，同時(shí)銷售日用百貨、服裝等常規(guī)超市品類。2016年永輝超市實(shí)現(xiàn)營業(yè)總收入492.32億元，同比增長16.82%。
永輝金融目前采用的模式為應(yīng)收賬款融資模式，面向全渠道中小企業(yè)和個(gè)人提供信貸類產(chǎn)品。公司針對(duì)不同的鏈條節(jié)點(diǎn)提供四類產(chǎn)品：針對(duì)實(shí)體中小商戶的“惠付”信用貸款；針對(duì)永輝物業(yè)商的“惠租”；針對(duì)新零售全渠道經(jīng)銷商和供應(yīng)商的“惠商超”；以及最新開發(fā)的針對(duì)零售和服務(wù)從業(yè)人員的“惠薪袋”發(fā)薪日貸款產(chǎn)品。
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“惠商超”：
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“惠商超”是永輝金融采用應(yīng)收賬款融資模式最具代表性的產(chǎn)品，基于零售業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的真實(shí)貿(mào)易行為，以貿(mào)易合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，為中小微企業(yè)融資。主要為核心企業(yè)的上游進(jìn)行融資，這種融資模式基于未來可預(yù)測(cè)、穩(wěn)定、權(quán)屬清晰地現(xiàn)金流，使得企業(yè)能夠快速實(shí)時(shí)的獲得維持和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的現(xiàn)金流，解決了回款以及融資問題。惠商超目前采用的模式包括應(yīng)收賬款質(zhì)押模式和保理模式。產(chǎn)品特點(diǎn)是：
（1）全線上流程，注冊(cè)、融資、放款、還款等，全部通過線上完成。
（2）實(shí)時(shí)顯示經(jīng)銷商的融資額度，最低1000元，最高4000萬。
（3）日息萬分之三，每月一分，隨借隨還，貸款利率相對(duì)較低，而行業(yè)類似的無抵押無擔(dān)保的企業(yè)貸款利率都在月息1.5個(gè)點(diǎn)以上。
“惠付”：
“惠付”是永輝金融自2016年4月18日以來推出的首款對(duì)公供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，十分具有紀(jì)念意義。“惠付”通過便利的移動(dòng)端和PC端雙渠道，實(shí)時(shí)更新展示的額度查詢，支持旺季臨時(shí)額度提升，全程線上化的簽約融資放款流程，以及7*24小時(shí)的交互時(shí)效來響應(yīng)和服務(wù)于每一個(gè)微小且急迫的融資服務(wù)需求。產(chǎn)品特點(diǎn)是：
（1）全程移動(dòng)操作。從企業(yè)的移動(dòng)注冊(cè)、移動(dòng)簽約、智能風(fēng)控、自動(dòng)審批、融資放款，到企業(yè)主動(dòng)還款或零售企業(yè)自動(dòng)還款，沒有一個(gè)線下環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了融資時(shí)間和成本。傳統(tǒng)企業(yè)貸款周期會(huì)在1-3周，其中很多銀行審批不通過的情況，而永輝金融只需要移動(dòng)操作就可以完成整個(gè)業(yè)務(wù)，極大優(yōu)化了企業(yè)融資的效率。
（2）智能風(fēng)控。企業(yè)只需選擇添加永輝金融支持的零售渠道，其金融搜索引擎和智能風(fēng)控模型就會(huì)實(shí)時(shí)計(jì)算和顯示企業(yè)的可融資額度，額度內(nèi)的融資申請(qǐng)都是系統(tǒng)自動(dòng)通過，效率極高。在企業(yè)信貸服務(wù)上，目前沒有其他的科技金融公司能做到如此高效。
（3）價(jià)格透明。按日計(jì)息，每日萬三，每月一分，隨借隨還，這對(duì)于利潤水平不高的流通零售企業(yè)來說，極大的節(jié)約融資的成本。
產(chǎn)品運(yùn)營模式為應(yīng)收賬款融資模式，簡(jiǎn)單說就是客戶在銷售商品或提供服務(wù)形成應(yīng)收賬款，在此基礎(chǔ)上永輝金融為客戶提供應(yīng)收賬款賬戶管理、應(yīng)收賬款融資等一系列綜合性金融服務(wù)。其中應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓行為的保理業(yè)務(wù)，適合有應(yīng)收賬款融資需求及優(yōu)化報(bào)表需求的客戶，一旦簽署轉(zhuǎn)讓合同可以立刻獲得銷售回款的提前實(shí)現(xiàn)，加快流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表，縮短應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)。
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圖1 永輝金融保理（“惠付”）業(yè)務(wù)流程
案例分析一：永輝金融攜手中糧福臨門開展供應(yīng)鏈融資
2017年3月6日，永輝金融和中糧福臨門食品營銷有限公司（簡(jiǎn)稱“中糧福臨門”）在北京正式簽訂“總對(duì)總”經(jīng)銷商融資服務(wù)合作協(xié)議，采取應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的方式協(xié)助解決中糧經(jīng)銷商、零售商、直銷糧油店、團(tuán)購合作伙伴等中小企業(yè)及個(gè)人的融資難、資金周轉(zhuǎn)不暢等問題。
中糧福臨門是中糧集團(tuán)旗下的專業(yè)糧油食品營銷公司，其在全國擁有數(shù)量龐大的經(jīng)銷商、零售商、商超供應(yīng)商等下游中小企業(yè)，中糧多次表示很多進(jìn)貨商手里現(xiàn)金短缺，存在應(yīng)收賬款嚴(yán)重質(zhì)押的問題，即使有進(jìn)貨需求，由于資金的限制往往心有余而力不足，而中糧福臨門如果拿不到貨款是無法出貨的。這是零售領(lǐng)域供應(yīng)糧上游的常見痛點(diǎn)，而永輝金融及時(shí)的為中糧經(jīng)銷商等企業(yè)提供解決痛點(diǎn)的融資服務(wù)。
雙方約定，永輝金融基于中糧提供的優(yōu)質(zhì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、合作往來記錄、進(jìn)貨量等多維度信用數(shù)據(jù)進(jìn)行融資額度測(cè)算，向信譽(yù)度良好、市場(chǎng)開拓能力強(qiáng)、并獲得推薦的中糧經(jīng)銷商提供融資服務(wù)。
永輝、中糧雙方在經(jīng)銷商融資項(xiàng)目上形成的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，將為中糧福臨門的渠道運(yùn)營提供強(qiáng)有力的融資支持，不僅可以加快產(chǎn)品銷售，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模和提高品牌市場(chǎng)占有率，而且對(duì)于銷售渠道服務(wù)能力的提升也大有裨益。同時(shí)通過本次合作，永輝金融首次與國內(nèi)一線品牌商建立深度合作關(guān)系，迅速獲取大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)流，向?qū)崿F(xiàn)布局全零售行業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略邁出堅(jiān)實(shí)一步。
具體操作流程（如圖2所示）：
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圖2 永輝金融-中糧供應(yīng)鏈金融合作模式
案例分析二：“惠付”為永輝集團(tuán)內(nèi)部供應(yīng)商提供融資解決方案
永輝超市是中國大陸首批將生鮮農(nóng)產(chǎn)品引進(jìn)現(xiàn)在超市的流通企業(yè)之一，作為中國零售業(yè)的流通企業(yè)，目前已經(jīng)在全國19個(gè)省市，188個(gè)市（區(qū)/縣）開設(shè)了超過477家門店，其上游供貨商有上萬家，大多數(shù)為中小企業(yè)。長期以來，這些中小供貨企業(yè)由于無法提供有效質(zhì)押，加上內(nèi)部財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范等因素，很難從銀行獲得貸款，更別說便捷、及時(shí)的獲得融資解決資金短缺問題。永輝金融依托永輝超市的信用體系，對(duì)相關(guān)物流與現(xiàn)金流實(shí)行了封閉式管理，為永輝供應(yīng)商提供采購、生產(chǎn)、銷售全渠道的資金支持。
永輝金融將永輝超市優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)商列入目標(biāo)客戶名單，由自主研發(fā)的風(fēng)控體系自動(dòng)審查客戶的供貨歷史、過往合同履行能力、信用記錄等直接影響貸款回款的風(fēng)險(xiǎn)因素，相比于銀行機(jī)構(gòu)，無需客戶提供抵押擔(dān)保，并且能夠按日計(jì)息、隨借隨還、極速到賬為客戶辦理融資業(yè)務(wù)。
具體操作流程（如圖3所示）：
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圖3永輝集團(tuán)內(nèi)部供應(yīng)商融資模式
經(jīng)驗(yàn)分享：
供應(yīng)鏈金融以核心客戶為依托，以真實(shí)貿(mào)易背景為前提，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段，封閉資金流或者控制物權(quán)，對(duì)供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)提供綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一條重要途徑，供應(yīng)鏈金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只針對(duì)單一企業(yè)主體的授信模式，圍繞一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)，為上下游多個(gè)中小型企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。在解決融資難，提高上下游產(chǎn)業(yè)鏈條中的融資安全性，加快資金循環(huán)，提高資金效率等方面具有較明顯的優(yōu)勢(shì)。
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