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每年兩會(huì)，許多“老大難”問(wèn)題便會(huì)被拿出來(lái)反復(fù)討論，今年也不例外，農(nóng)村金融再度成為很多代表委員關(guān)心的話題。

終于，2016年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞首次被中央一號(hào)文件提及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中央一號(hào)文件第24節(jié)“關(guān)于推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜”中出現(xiàn)，其特別強(qiáng)調(diào)要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。其全文表述如下：

推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。進(jìn)一步改善存取款、支付等基本金融服務(wù)。穩(wěn)定農(nóng)村信用社縣域法人地位，提高治理水平和服務(wù)能力。開展農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革試點(diǎn)，逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能。鼓勵(lì)國(guó)有和股份制金融機(jī)構(gòu)拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。深化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入力度。發(fā)揮國(guó)家開發(fā)銀行優(yōu)勢(shì)和作用，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”融資模式創(chuàng)新。強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性職能，加大中長(zhǎng)期“三農(nóng)”信貸投放力度。支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，擴(kuò)大覆蓋面。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任。開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和服務(wù)。發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款。創(chuàng)設(shè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，開展農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)試點(diǎn)。支持涉農(nóng)企業(yè)依托多層次資本市場(chǎng)融資，加大債券市場(chǎng)服務(wù)“三農(nóng)”力度。

現(xiàn) 狀

中國(guó)有8億農(nóng)村人口，其中絕大多數(shù)都沒有享受充分的金融服務(wù)，這不僅嚴(yán)重阻礙了農(nóng)民致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，而且影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。

農(nóng)村新金融旋風(fēng)來(lái)了？中央一號(hào)文件首提互聯(lián)網(wǎng)金融

據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)農(nóng)戶中只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。截至2014年底，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，農(nóng)民貸款難等問(wèn)題尚未得到根本性解決。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面并沒有打破，農(nóng)村金融供需缺口較大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間在農(nóng)村大市場(chǎng)。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主戰(zhàn)場(chǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)。

第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費(fèi)大市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點(diǎn)，但這個(gè)巨大的市場(chǎng)潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村拓展。

原 因

為何農(nóng)民貸款這么難？專家認(rèn)為是因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)交易成本比較高，農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象較城市更為突出，城市工商業(yè)貸款中使用的是傳統(tǒng)意義上的抵押品，在農(nóng)村嚴(yán)重缺乏。

一、金融在農(nóng)村水土不服？金融這個(gè)高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。一來(lái)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。在我們走訪的一些農(nóng)村，別說(shuō)ATM機(jī)難覓蹤影，就連最基本的攬儲(chǔ)放貸的網(wǎng)點(diǎn)也經(jīng)常沒有。在不少地區(qū)的農(nóng)村，我們聽到的情況是，最近這些年金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)一直在收縮。農(nóng)民存錢取錢匯款，有的還要專程去趟縣城，十分繁瑣。

二來(lái)，農(nóng)民往往沒有抵押物，擔(dān)保人，面對(duì)這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但同時(shí)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí)，又有借款需求，我們采訪的農(nóng)民，八成人的借款都是通過(guò)民間借貸，非常不規(guī)范。這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農(nóng)民存貸匯的需求越是得不到滿足，他們和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費(fèi)信貸記錄，現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。

這樣一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)更加無(wú)法甄別他們的信用，無(wú)法提供借貸服務(wù)，雙方只有漸行漸遠(yuǎn)。長(zhǎng)此以往，在農(nóng)村無(wú)法獲得良好收益的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊，更遑論設(shè)計(jì)真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。

風(fēng) 口

以往，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展主要是輸血式的輔助。這兩年農(nóng)村金融在出現(xiàn)了歷史性的破局機(jī)會(huì)，那就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。很多PC時(shí)代無(wú)法觸網(wǎng)的農(nóng)民朋友，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過(guò)手機(jī)接觸到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展站在了時(shí)代的風(fēng)口之上。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在，農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)大概占整個(gè)中國(guó)總網(wǎng)民數(shù)的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機(jī)網(wǎng)民，其平時(shí)手機(jī)上網(wǎng)的比率比城市還高3個(gè)百分點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)倒逼金融改革的大背景下，而借助互聯(lián)網(wǎng)可以調(diào)整農(nóng)村的資金投入、發(fā)揮創(chuàng)新能力，優(yōu)勢(shì)不言而喻。

第一，農(nóng)村信息化正在加快。當(dāng)前我們的信息化社會(huì)建設(shè)，不僅在城鎮(zhèn)中初步實(shí)現(xiàn)，而且在農(nóng)村中也在加快推進(jìn)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，相比2013年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。尤其是農(nóng)村移動(dòng)端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。

第二，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正走向互聯(lián)網(wǎng)化。首先，過(guò)去幾年，農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)購(gòu)模式接受度達(dá)到84.41%，人均網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)金額在500至2000元之間，并且仍有增長(zhǎng)空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。其次，全國(guó)電商巨頭正在布局農(nóng)村電商，有許多地方正在加快打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)。由此看來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的電商化將會(huì)持續(xù)加速，并加快推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息化進(jìn)程。

第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾，估計(jì)未來(lái)幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)巨大的歷史機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ环矫?，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求。依托大數(shù)據(jù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)戶提供更多的增信服務(wù)，為解決農(nóng)村市場(chǎng)主體貸款難的問(wèn)題提供新的方案。另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以低成本地推廣。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以手機(jī)為金融基礎(chǔ)設(shè)施，覆蓋同樣規(guī)模的農(nóng)村人群，邊際成本較低。

監(jiān) 管

近期，“e租寶”非法集資事件觸目驚心，令P2P行業(yè)再度成為輿論焦點(diǎn)。因此，這提醒我們加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，需要有相應(yīng)的制度保障。除了加大相關(guān)的政策支持外，更需要加快“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代的金融體制改革。

第一，加快市場(chǎng)導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場(chǎng)開放。

如，加快推進(jìn)農(nóng)村金融開放，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務(wù)；鼓勵(lì)傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時(shí)，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個(gè)性化等方面的突出優(yōu)勢(shì)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)等。

第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。這個(gè)監(jiān)管是以市場(chǎng)開放為基礎(chǔ)，以事中、事后為主。這就需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。通過(guò)立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的主體地位、業(yè)務(wù)范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管體制機(jī)制等基本問(wèn)題，系統(tǒng)構(gòu)建相關(guān)的配套法律制度。

巨頭分食

此次，互聯(lián)網(wǎng)金融在中央一號(hào)文件中出現(xiàn)，無(wú)疑為整個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展注入了催化劑。未來(lái)，隨著監(jiān)管政策的逐步完善，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入高速發(fā)展期。

以新希望集團(tuán)為例，新希望集團(tuán)是首批中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)之一，也是最早一批探索農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的農(nóng)牧企業(yè)。2015年初，新希望六和股份有限公司發(fā)布公告稱，與南方希望實(shí)業(yè)有限公司、北京首望資產(chǎn)管理有限公司共同出資設(shè)立新希望慧農(nóng)（天津）科技有限公司，正式推出名為“希望金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，深耕農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

另外，其實(shí)近年來(lái)，已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)先行先試在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域小試牛刀，如阿里巴巴、京東等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費(fèi)潛力。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)或?qū)⒊蔀?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”金融巨頭們的下一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)，且經(jīng)過(guò)去一年內(nèi)爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，這一市場(chǎng)將進(jìn)一步加速規(guī)范與洗牌。

【阿里巴巴】作為中國(guó)典型的電子商務(wù)平臺(tái)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域也實(shí)現(xiàn)了花樣布局。2014年阿里就推出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，后來(lái)又承諾在3-5年內(nèi)斥資100億，在全國(guó)23個(gè)省份1000多個(gè)縣、10萬(wàn)個(gè)村建立村級(jí)服務(wù)站。

阿里淘寶村

在生鮮電商領(lǐng)域，阿里2013年正式上線喵生鮮，同年阿里千萬(wàn)美金投資老牌生鮮電商易果生鮮。最近，阿里巴巴還推出了村淘APP，阿里內(nèi)部發(fā)動(dòng)全體員工，在家鄉(xiāng)尋找“村淘合伙人”等。不過(guò)，由于阿里一直認(rèn)為物流是重資產(chǎn)，所以雖然提出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃很早，但落地效果一直不明顯。

阿里2013年正式上線喵生鮮，同年阿里千萬(wàn)美金投資老牌生鮮電商易果生鮮。最近，阿里巴巴還推出了村淘APP，阿里內(nèi)部發(fā)動(dòng)全體員工，在家鄉(xiāng)尋找“村淘合伙人”等。不過(guò)，由于阿里一直認(rèn)為物流是重資產(chǎn)，所以雖然提出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃很早，但落地效果一直不明顯。

【京東】2015年3月，京東提出農(nóng)村電商“3F戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略，生鮮電商戰(zhàn)略，和農(nóng)村金融戰(zhàn)略；9月18日，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融服務(wù)。通過(guò)提供完整的，針對(duì)農(nóng)村全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，加速、優(yōu)化了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)鏈條的建設(shè)，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，京東金融就是針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求，將逐漸成熟的理財(cái)、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、眾籌等多條業(yè)務(wù)通過(guò)創(chuàng)新，應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)。2015年12月，京東農(nóng)村金融開啟“尋找最牛鄉(xiāng)村理財(cái)達(dá)人”活動(dòng)，活動(dòng)涉及全國(guó)七大區(qū)域，廣大鄉(xiāng)村推廣員和農(nóng)戶可以通過(guò)京東金融理財(cái)活動(dòng)頁(yè)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，參加評(píng)比。此次活動(dòng)，通過(guò)吸引更多的鄉(xiāng)村推廣員和農(nóng)戶參加，培養(yǎng)廣大農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)，教授農(nóng)民理財(cái)知識(shí)。

京東農(nóng)村金融

除“京農(nóng)貸”解決涉農(nóng)企業(yè)融資外，還通過(guò)農(nóng)村支付、鄉(xiāng)村白條讓農(nóng)民更好地享受消費(fèi)，此外，還向農(nóng)民提供符合需求的農(nóng)民理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品眾籌等金融服務(wù)。未來(lái)，還將根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)需求，探索將多元化的、定制化的金融服務(wù)帶到農(nóng)村。