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1月20日上午消息，由互聯(lián)網(wǎng)金融千人會、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會和北京亦莊國際投資發(fā)展有限公司聯(lián)合主辦的“2014第二屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會”日前在北京召開，螞蟻金融集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍在會上發(fā)表主題演講，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不可以顛覆傳統(tǒng)金融，二者是互補(bǔ)的關(guān)系。
　　他同時指出，互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆傳統(tǒng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用渠道更好的為長尾用戶提供普惠金融的服務(wù)。它與傳統(tǒng)金融存在兩方面差異：一個客戶的差異化，傳統(tǒng)金融是大的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是一個相對長尾的；角色的定位差異使得盈利模式存在差異。
　　以下為陳龍演講實錄：
　　各位尊敬的來賓，大家早上好，首先我想祝賀一下互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室啟動，北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的成立以及亦莊入?yún)^(qū)企業(yè)戰(zhàn)略合作的簽約儀式，恭喜你們。
　　今天早上我想跟大家分享一下，我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的常態(tài)下，它應(yīng)該扮演一個什么樣的位置，這可能是一個很老的話題，但是它是一個比較爭議的話題，包括我們互聯(lián)網(wǎng)金融千人會的這樣一批熱情的做互聯(lián)網(wǎng)金融的這些支持者和從業(yè)者，包括剛才我聽了王巍教授也提到了顛覆這樣一個詞，但是如果我們知道的話，包括央行的領(lǐng)導(dǎo)也說，互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆傳統(tǒng)的金融，所以我覺得其實這個事還是比較粗的，因為顛覆這個詞是一個很寬的模糊的詞，爭議的是，互聯(lián)網(wǎng)金融到底扮演了什么樣的角色。
　　如果我們關(guān)注的話，在去年底12月份剛剛完成的中央經(jīng)濟(jì)工作會議里面，他已經(jīng)指出了，中國的消費(fèi)形態(tài)正在發(fā)生一個非常大的變化，他從所謂的模型排浪式的消費(fèi)基本過去，個性化多樣化消費(fèi)成為主流，我們?nèi)绾瓮苿咏?jīng)濟(jì)增長成為一個非常重要的挑戰(zhàn)。
　　剛才講的是消費(fèi)形態(tài)的變化，那么生產(chǎn)的形態(tài)和組織形態(tài)也在發(fā)生變化，原來的從供給不足，原來的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩，有兩條路可以走，一條路是大企業(yè)優(yōu)化升級，兼并重組，生產(chǎn)集中，而小企業(yè)這個時代的主流，他們會是新興的產(chǎn)業(yè)，服務(wù)業(yè)，小微企業(yè)作為更加凸顯，生產(chǎn)小型化，智能化，專業(yè)化將成為產(chǎn)業(yè)新的特征，所以如果我們總結(jié)一下，新常態(tài)下的一些關(guān)鍵詞，是個性化，多樣化的消費(fèi)，小型化，智能化，專業(yè)化的生產(chǎn)，推動全面創(chuàng)新，創(chuàng)新帶動就業(yè)，加快轉(zhuǎn)變征服只能，市場決定資源配置，三農(nóng)問題和農(nóng)村金融，這些都是中央經(jīng)濟(jì)工作會議里面的關(guān)鍵詞，我想大部分做互聯(lián)網(wǎng)的同學(xué)和做互聯(lián)網(wǎng)金融的同學(xué)看到這些詞都會覺得歡欣鼓舞，因為我們做的正好是這樣的一些事情，這也是不奇怪的，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)正好是這個時代的產(chǎn)物，而所謂的新常態(tài)不過正好是對這個時代的一個總結(jié)，所以它們之間的默契是不奇怪的。
　　以淘寶為例，淘寶和天貓他們做的事情，就是過去幾年中他們構(gòu)建了一個國內(nèi)線上的大市場，他們把東部的沿海的過剩的產(chǎn)能和內(nèi)部的80后，90后剛需結(jié)合起來，他們把多樣化，個性化的消費(fèi)，和小型化，智能化專業(yè)化的生產(chǎn)結(jié)合起來，而互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這個背景之下為商業(yè)去服務(wù)的。
　　為什么互聯(lián)網(wǎng)金融能夠做這些事情，我們需要理解一下金融生態(tài)圈的本質(zhì)是什么？如果你問我，我覺得金融的生態(tài)圈就是一個三角，最上面就是商業(yè)生態(tài)圈，右下角是金融機(jī)構(gòu)，左下角是監(jiān)管，通過監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)去服務(wù)，為金融消費(fèi)者去服務(wù)，所有的底層是渠道，數(shù)據(jù)和技術(shù)。
　　什么意思呢，所以我們?nèi)绻斫饣ヂ?lián)網(wǎng)金融，需要三個邏輯，第一個邏輯，金融是由商業(yè)為驅(qū)動，為商業(yè)服務(wù)的，為什么互聯(lián)網(wǎng)公司現(xiàn)在在做金融，因為他們離商業(yè)場景是最近的。第二，金融的本質(zhì)是渠道，數(shù)據(jù)和技術(shù)。第三，金融監(jiān)管遵循金融本質(zhì)。
　　說到第一個，商業(yè)的生態(tài)圈，為什么現(xiàn)在要談商業(yè)，因為你看一下金融的話，大部分的金融創(chuàng)新都是圍繞商業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)的，最早的是在荷蘭產(chǎn)生，英國的工業(yè)革命興起，到現(xiàn)在的淘寶興起，推動了支付寶是中國最大的第三方的支付公司，他們背后都是有商業(yè)邏輯，新的商業(yè)需要新的金融，這是我第一個想說的點(diǎn)。
　　第二個，就是金融的本質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)最底層的本質(zhì)是渠道，數(shù)據(jù)和技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)他是中介是連接投融雙方資金的，第二個是數(shù)據(jù)，可以用消費(fèi)者信貸來形容，我們以前想消費(fèi)者信貸是不可思議的，他是一種無擔(dān)保的貸款，所以我們?nèi)祟愖怨乓詠?，我們信貸最主要的是一個叫典當(dāng)式的貸款，雖然我不相信你，但是你押50塊錢，我可以給你100塊錢，而消費(fèi)信貸是一個無抵押的貸款，消費(fèi)信貸我們看它的興起是在1956年的時候，一個FICE的公司推出了征信的體系，那是因為當(dāng)時有了消費(fèi)信貸，因為有了征信體系，1958年第一張銀行卡開始做信用卡開始誕生了，而真正的消費(fèi)者信貸是到了60年代的后期，這個時候計算機(jī)已經(jīng)大量的為金融機(jī)構(gòu)使用了，我們搜集數(shù)據(jù)的能力提高了，所以我們可以打破信息的不對稱，這樣無抵押的小貸就發(fā)展起來了。
　　第三個是技術(shù)，我以支付寶為例，他現(xiàn)在單筆交易的成本是2分錢，如果你折合一下傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可能是，一個數(shù)量級以上，及毛錢，如果你要做這個時代的金融的話，技術(shù)可能是非常重要的，所以我覺得金融底層的元素是渠道，數(shù)據(jù)，技術(shù)。
　　我們剛才講了，金融是為商業(yè)去服務(wù)的，這個時代的商業(yè)有什么特點(diǎn)，我們是一個在協(xié)同，聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)分享的商業(yè)形態(tài)，消費(fèi)者成為中心C2B，所以企業(yè)的組織形態(tài)是去中心化的小而美的組織，所以如何為這樣的企業(yè)提供金融的服務(wù)，是這個時代金融的一個主題，我們知道小企業(yè)他們自古以來他們?nèi)谫Y是非常艱難的，中國有99%的小的企業(yè)，他們貢獻(xiàn)了80%以上的就業(yè)，他們也貢獻(xiàn)了50%以上的GDP，但是他們?nèi)谫Y很難。
　　如果我們看一下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的關(guān)系，傳統(tǒng)金融其實是對大的企業(yè)和富裕的個人，他們已經(jīng)有了很好的個性化的一個服務(wù)了，中小企業(yè)也有一部分的服務(wù)，小微企業(yè)是沒有被服務(wù)的，雖然技術(shù)的革命，我們有可能對他們有更好的服務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是服務(wù)長尾客戶的。另外一個很重要的差異是傳統(tǒng)金融，它是在時間和距離上是有一個限制，它接近客戶，他通過網(wǎng)點(diǎn)、通過ATM，通過POS機(jī)去做，而互聯(lián)網(wǎng)金融我們客戶可以隨時隨地跟金融連接起來，這是一個非常大的場景下的差異，長尾金融是為中低端客戶提供了服務(wù)，為高管客戶提供個性化的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為他們都能提供定制的服務(wù)。
　　傳統(tǒng)的金融消費(fèi)生活和社交相對是比較獨(dú)立的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，以前在移動的時代，金融跟消費(fèi)跟社交場景已經(jīng)非常地緊密了，像余額寶，像微信支付，他們跟場景結(jié)合非常緊密的，金融產(chǎn)品邊界變得非常模糊了，最重要的，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中獲得數(shù)據(jù)是非常昂貴的，通過人工去獲得，在這個時代他是用系統(tǒng)自動的去獲取數(shù)據(jù)，這個成本是非常非常低，接近于0的，所以還有一個差異就是技術(shù)，傳統(tǒng)金融的技術(shù)是封閉的，系統(tǒng)的成本是比較高的，用比較低，而現(xiàn)在的金融，通過上云大大的降低他的成本，阿里在大概幾年以前就推動了所謂的CIOE，主要運(yùn)用自己的技術(shù)，發(fā)現(xiàn)這樣大的交易量，所以我們運(yùn)用自己的技術(shù)，現(xiàn)在是相對于全世界最好的所謂的大數(shù)據(jù)云計算的企業(yè)之一，這也是我們一個核心的競爭力。
　　所以讓我總結(jié)一下，我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融它其實不是為顛覆傳統(tǒng)的金融，我們覺得可能對互聯(lián)網(wǎng)金融非常有信心，可以做得很好，但是它是不可以顛覆傳統(tǒng)金融的，它是互補(bǔ)的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)自己核心的競爭力，甄別風(fēng)險定價的能力，長期積累出來的信譽(yù)，他處理復(fù)雜交易的能力是非常高的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一個是前段渠道上，可以通過渠道更容易獲得客戶，我自己做了很多年，我們經(jīng)常的底層是渠道，他是非常非常重要的金融的產(chǎn)品，以數(shù)據(jù)為例，現(xiàn)在中國已經(jīng)有8家的公司獲得新的個人征信產(chǎn)品的這樣一個許可，所以他們是提供很重要的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的，所以我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來了什么？
　　互聯(lián)網(wǎng)金融它不會顛覆傳統(tǒng)金融，但是它是利用渠道更好的為長尾用戶提供普惠金融的服務(wù)，這種差異，最后一點(diǎn)，他們和傳統(tǒng)金融的差異兩個方面，一個客戶的差異化，傳統(tǒng)金融是大的服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可能是一個相對的長尾的，另外一個是角色的定位，互聯(lián)網(wǎng)金融他們是結(jié)合起來，不是說1+1等于2的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)可能他做互聯(lián)網(wǎng)更強(qiáng)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)做傳統(tǒng)的更強(qiáng)，也決定他們的盈利模式會有很大的差異化，這是我對互聯(lián)網(wǎng)金融的一個理解，時間有限，謝謝大家。