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今天是高考的日子，學生可能要經(jīng)過三天的高考，但是我認為李克強總理至少要經(jīng)過兩年經(jīng)濟的高考，這個高考能不能考得好？就看有沒有辦法破冰小微企業(yè)的融資難題。
　　今天分論壇主題是互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)，我想潑一潑P2P的冷水。
　　現(xiàn)實環(huán)境大家都知道的，如果今天早上接到你的朋友打來電話，這個周末要給你借2千萬，我估計你周末整個毀了一半，為什么？因為我們中國現(xiàn)實環(huán)境，我們是沒有信用的擔保機制，我們?nèi)狈π庞玫臄?shù)據(jù)，我們有些時候為什么敢把我們的錢借給我們的朋友、親戚，實際上我們在生活中擁有了跟他們相處的信息數(shù)據(jù)，所以我們可以對信用評估。可是在P2P這樣的一個世界里面，靠什么做信用評估？靠什么做信用中介？你做信息中介沒有做信用中介你怎么把錢借給對方。然后有些人說我有大數(shù)據(jù)，我說難聽話，那叫大數(shù)屁，你有大數(shù)據(jù)你拿得到？你能不能拿到大數(shù)據(jù)？公安局可以把數(shù)據(jù)給你嗎？中國移動會把數(shù)據(jù)給你嗎？電信、水電，能把數(shù)據(jù)給你嗎？沒有這些數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)實困境。
　　但是我們又有現(xiàn)實的需求，中國80%的就業(yè)甚至可以說50%、60%以上的稅收、GDP都是由小微實體企業(yè)支撐起來的，小微實體企業(yè)是我們社會的根基和棟梁，但事實呢？我們的金融機構大把大把的錢用來支持國有企業(yè)，用來支持哪怕是真的還是假的上市公司，我們的小微企業(yè)為國家做了這么多的貢獻，但是我們只能夠留下一小份的水。我們有一個客戶是做運輸?shù)?，他有幾十臺車，然后他去年在產(chǎn)業(yè)簫條的時候他發(fā)展得很好，他還要買十臺車擴充搞運輸，他已經(jīng)有幾十臺車，我們把他介紹到銀行做貸款，頭頭尾尾做了3個月，沒有把150萬貸款放下來，銀行還整天抬著頭。曾經(jīng)我給銀行經(jīng)理打電話，如果你的客戶經(jīng)理對我們客戶這么不禮貌，我們就不要來往了。我們幫他解決了130幾萬，因為他總共300萬，銀行批150萬，三個月沒下來，后來我們又用了一個星期時間把他另外150萬通過我們的平臺把他解決了，這就是我們的現(xiàn)實。所以我們說困境，現(xiàn)實，我們總是要沖出一條血路，我們企業(yè)總是要做下去。
　　怎么解決小微企業(yè)融資難題呢？
　　今天我在做演講的時候我不太想介紹我們公司太多，我更想把它做成學術或者是有點總結性理論研討，所以我只是用了一頁來講我們公司。
　　和誠智達：車輛精細化綜合管理服務平臺+物聯(lián)網(wǎng)金融平臺
　　和誠智達，本身我們的公司，整體做汽車精細化綜合管理服務平臺，打造云平臺，幫助運輸車隊買車，車輛定制，融資到車輛下地以后的掛牌、加油、保險、過路過橋監(jiān)控、維修到算賬整個的運輸綜合平臺，我們是基于這樣的綜合平臺，我們才打造了一個運盈e貸為中小微企業(yè)提供金融服務，支撐我們金融服務的運盈e貸只有8個員工。我看外面的平臺有一兩千個員工，你只有一個點的毛利，你怎么支撐那么高的工資，你吹牛兩百億、三百億，我沒有攻擊任何人，我們應該回到真實軌道上來談，對產(chǎn)業(yè)有幫助。
　　我們只有在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支撐下，我們做互聯(lián)網(wǎng)金融才是真正的接地氣而不是耍流氓的。如果我們不走進產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)的P2P，在座的BAT有沒有來人？如果沒有人來的話，除了BAT有資格說我有大數(shù)據(jù)，我們在座幾個人站出來你有大數(shù)據(jù)，所以我認為只有依托于垂直細分產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)我們才能夠做互聯(lián)網(wǎng)金融。所以我們公司的互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)品的設計到營銷，除了軟件開發(fā)是我們IT公司自己開發(fā)，前方設計只有十個人干這個活，2014年5月8號試運行，我們起步在廈門，我們?yōu)閺B門企業(yè)擴充到福建和廣東，為一百多家企業(yè)做了1500多筆貸款，發(fā)放1.9億貸款，我們目前有20來筆的逾期，但是沒有一筆壞賬，春節(jié)期間上游收不到錢，下游要把工人款付掉，他們逾期，春節(jié)回來他們做了梳理，我們就解決了。逾期，小微企業(yè)都有承保，一個月全部清償回來，三個月報壞賬，到目前為止我們是沒有壞賬的。
　　我用這個例子想跟大家探討，小微企業(yè)融資是要做什么？最近股市火得要死，很多小微企業(yè)積極跟銀行融資，請問你融資是要到股市還是實體經(jīng)營，真正實體小微企業(yè)可以融資，應該確認你的資金是要用于生產(chǎn)經(jīng)營的，如果你的資金是想挪用，你的融資就是耍流氓，所以我們建立小微企業(yè)融資投入真正經(jīng)營里面去，我們建立在這樣的情況下。
　　小微企業(yè)融資難，我跟廈門小微說你們?nèi)谫Y難是活該。李克強總理說，銀行要給小微企業(yè)放貸款，不給貸款就是銀行不作為。但是這是有問題的，小微企業(yè)經(jīng)營很爛，業(yè)務不規(guī)范，不可預測，經(jīng)營管理沒有數(shù)據(jù)，你叫銀行怎么給他們?nèi)谫Y，銀行的錢是我們存的錢，隨便扔給小微企業(yè)誰來承擔責任，保險公司承擔也是承擔50萬，誰來承擔責任，實際上銀行不融資給小微企業(yè)，要反思一下，你想想你有沒有數(shù)據(jù)，你沒有數(shù)據(jù)，誰能對你做信用評估。離開了信用評估，銀行怎么給你貸款。
　　中國老百姓問一問自己的良心，我們真的很守信用嗎？銀行無抵押把貸款交給我們，下個月會很積極去還錢嗎？我們小微企業(yè)說不定要問問自己，自己沒數(shù)據(jù)，沒法評估信用，可能動不動就耍賴，還把資金挪用，還叫銀行把錢借給你，我覺得是有點流氓。所以說我剛才說了，融資難，小微企業(yè)要反思。
　　小微企業(yè)融資干什么？你真的融資要去買車，我們服務運輸車隊，你的融資是不是要買車，是不是要加油？是不是要付過路過橋費，是不是做維修是不是要付工資，你要告訴我，如果你不是這些，你融資做什么？賭博，包二奶還是做什么，沒理由。好了，既然我知道小微企業(yè)融資用途是真實的了，那我們可以解決問題，如何破冰？我們自己的研究只有這個答案。就是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)金融，我不講互聯(lián)網(wǎng)金融，強調(diào)一下是物聯(lián)網(wǎng)金融。我跟浙江前中行的行長，現(xiàn)在已經(jīng)退休了，跟他在溝通給浙江小微企業(yè)融資問題，這個行長給我介紹一個經(jīng)驗，他們有個網(wǎng)貸通的經(jīng)驗，他們在工廠里面裝下攝像頭，然后給工廠貸款以后，就有員工站在攝像頭，站在單位攝像頭前面，看單位的生產(chǎn)線上有沒有東西留下來，你既然貸款，生產(chǎn)要增多，要不然你貸款哪里去了，所以他就通過攝像頭管好了他的小微貸款，所以他做得特別好，這個產(chǎn)品得到整個中國銀行界很高的評估。
　　那同樣的，我說答案就是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)金融。我給大家解釋一下產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。
　　產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，垂直的細分的第三方平臺，在這個平臺上，它把小微企業(yè)的企業(yè)運行的全部的數(shù)據(jù)都收集上來，這是第一個。這個企業(yè)的采購數(shù)據(jù)、運行管理數(shù)據(jù)都在這產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上跑，這個平臺上跑，大家都知道，我要三年前講產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)不切合，因為那個時候技術可能還不支撐，現(xiàn)在技術支撐，我們可以用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)把企業(yè)所有的數(shù)據(jù)采集上來。通過把數(shù)據(jù)采集上來以后，這個平臺上就沉淀了小微企業(yè)的采購需求、交易數(shù)據(jù)、管理信息都進入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)里面去。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)又可以提供給小微企業(yè)批量的采購、數(shù)據(jù)分析和管理的反饋，這樣就讓整個小微企業(yè)運行可視可控，所有數(shù)據(jù)沉淀下來變成信用。
　　有了這個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)有了，銀行跟保險公司，我這邊強調(diào)，一定要保險公司介入，因為是小微企業(yè)，眾多小微企業(yè)，保險公司加金融機構，不一定是銀行，也可以是機構也可以是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，你可以通過這樣產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)進行評估。這一評估就會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)就可以放款，你在和誠智達申請一筆錢買車，投資人給你的錢進來以后，最后通過平臺操作給你最后一臺車，你說借錢買油，最后一定是一桶一桶的加油卡去加油，不會是現(xiàn)金。這樣金融機構跟保險公司就可以形成我們叫做行業(yè)融資規(guī)模。剛才我說了，銀行給小微企業(yè)做一筆貸款，十萬二十萬他是劃不來，做不來。我剛離開廈門跟興業(yè)銀行做網(wǎng)絡對接連貸，今年興業(yè)銀行給我的客戶第一筆貸款，總額貸款8個億，我的客戶把標遞上去，買輛車，興業(yè)銀行就把錢給到他，他的錢跑到賬戶上來，我打到4S店，銀行不用干活凈賺錢，因為有了我這第三方平臺，幫他找到客戶，我聯(lián)合保險公司幫他做客戶審查，包括律師上門審查都是我們安排，安排完以后金融保險公司給一個保盤，貸后的管理，每一天都在我平臺上跑，貸后的處理，比如說壞賬，那我?guī)退幚?，實在不行把車拍賣掉，收錢，最后出現(xiàn)了破產(chǎn)保險公司賠，銀行就獲得了行業(yè)融資規(guī)?；蛘呓鹑跈C構獲得了行業(yè)融資規(guī)模，保險公司也得到極大行業(yè)用戶，整個行業(yè)用戶我剛才解釋過了，由產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)直接給到材料商，材料商把貨給到小微企業(yè)。
　　眾多的小微企業(yè)需求通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一采購，所以現(xiàn)在和誠智達是小微運輸企業(yè)車輛采購商，油品采購商，保險采購商，以后還是維修管理中介，有了這些以后，小微企業(yè)的采購抱團采購顯然采購成本降低了，它把很多的管理交給和誠智達來做，自己大量時間精力就可以拿出來去做更多的貨源開發(fā)。而作為保險行業(yè)來講，他還特別喜歡做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，為什么？因為你只有做共性的企業(yè)的管理，你才會去規(guī)避你的風險，如果你東保一單西保一單，最后怎么控制風險率，你把所有行業(yè)都在你這邊保，你就能做大，你就能把風險降低。
　　最后我想做一下對比，融資渠道對比。傳統(tǒng)銀行的路是不錯，但是太窄了，一般小微企業(yè)擠不進去，即使擠進去，你也已經(jīng)餓死了，小微企業(yè)資金需求不像大企業(yè)做規(guī)劃，等到貸到款四、五個月。民間借貸，小微企業(yè)，誰碰民間借貸誰死，民間借貸是實體產(chǎn)業(yè)的毒瘤，你不要去感激民間借貸，當然在我們中國，我們傳統(tǒng)銀行對小微企業(yè)太虐待了，我們借助與民間借貸，我講民間借貸是純借貸而不是找親戚朋友借錢。我們有一個實際案例，我曾經(jīng)和一個車老板說過，你沒日沒夜干活，我跟他討論一下周六周天回去陪小孩，他永遠時間就是在車上，配貨、管車、修車，我說你過的日子不是人的日子，你跟豬一樣過日子。我跟他談了一通運作管理模式，他就有點感覺，后來邀請我去他的企業(yè)走一下，他有20幾輛車，然后也有一個很大的停車場做出租，再過了幾個月他打電話給我，問我能不能幫他融資。我覺得這人不錯，人蠻實在，干了20幾年運輸。家里也有房也有小孩在讀書我覺得這人不錯，我說可以，我就叫我們負責車隊總經(jīng)理去跟他做調(diào)研，調(diào)研回來，你知道什么情況？他有260萬的民間借貸，其中有130萬是月息4分的，其它是3分的，而且是每個月都要拿利息。然后那一段風險，人家連四分都要討回去，他借來的錢都在車，都在貨款里面，怎么還呢？他說他想死的心都有了。那他為什么會借到四分這么高利息？我告訴你就是民間借貸的坑。他說我起步的時候我也沒有借4分，我起步的時候借1.2分，可是過幾天，1.2分討論我借1.5分，一直一直這樣，就借了4分。我認為支持小微企業(yè)通過我們IT人員，我們產(chǎn)業(yè)人員的努力，我希望用物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方式解決他們。
　　我把物聯(lián)網(wǎng)金融歸結這幾個特點，5個特點，這5個特點。
　　第一，直接金融。我不太愛去攻擊傳統(tǒng)銀行，我跟傳統(tǒng)銀行合作比較好，我可以這樣說，如果傳統(tǒng)銀行不改變，他們會越來越難。因為物聯(lián)網(wǎng)金融做的是直接金融，大家知道，銀行為什么牛？是因為他們有一張牌照，可以拿存款，不能他牛什么？要把牌照拿給我，我做的不會比他差多少，當然我沒有歷史包袱，站著說話不腰疼。直接金融，民間投資人的錢直接給到資金的需求方，中間不需要有18%的存款保證金，資本成本更低，吸儲放出去有18%放在人民銀行，銀行買進來賣出去你要庫存一部分，資金成本無形中高了，物聯(lián)網(wǎng)金融，一百塊錢進來一百塊錢給出去，所以這是直接金融。
　　第二，按需金融。做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)你一定要把采購抓到手上來。小微企業(yè)通過你來做采購，你來做采購你就可以做按需金融，他今天買買一臺車我就給他買，后來他要加油我就給他加油，后天修車我就給他修車錢，他不需要借一大筆錢還利息。按需金融是最低成本的金融。
　　第三，高效金融。我們現(xiàn)在跟小微企業(yè)做金融服務，基本上實現(xiàn)我們秒貸，為什么可以做？這是基于前面對小微企業(yè)評估完成，我們對一個小微企業(yè)評估一個星期完成，送材料，檢查合格我們送給律師調(diào)研，保險公司開保函。做完企業(yè)數(shù)據(jù)在我平臺上跑，今天要用錢，鼠標點一下，錢就過去了，不需要年年報貸款，年年報審查，一年12個月，花三個月做貸款，你說貸款有什么用。
　　第四，灰度金融。我借鑒于任正非的灰度管理理論。你今天跟銀行還錢，明天那個時間點沒還你的信用就完完蛋了，我基于互聯(lián)網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)我做的采購金融，你跟我做的是買賣，你給我做了買賣你實在有困難，我上游沒有給我付錢，所以我小微企業(yè)困難，我打電話提前一個星期跟你說，我這筆錢要逾期7天，在我們系統(tǒng)里面逾期7天，你只要提前告訴我們，我會備資金幫你墊上。我跟你做買賣，采購一百萬，晚付你7天，我提前給你打電話，你不會覺得我的信用不好。7天內(nèi)我只是會收一點服務費，不會把你的信用拉黑的。當然7天后，如果你出風險我還是要處理的，但是它畢竟不像銀行那樣非黑即白但是有一個過渡過程。
　　最后，成長金融。我們有一個客戶，用兩年的時間從一部卡車增長到33臺卡車，從一個員工增長到50個員工，從起初的兩年前投資120萬進入運輸行業(yè)到現(xiàn)在剛好兩年，他的利潤，純利400萬，這樣的企業(yè)為什么成長這么快？我們有蠻多人去拜訪他，請教他。他說是因為和誠智達支持他成長？為什么？因為他從一臺車開始數(shù)據(jù)就在我平臺上跑，數(shù)據(jù)不錯，他要第二臺車的時候，只要給我打電話，現(xiàn)在連我的電話都不用打了，我要再買一臺車，他的信用都是在我們平臺上不用再評估直接就給錢。就幫他買車，就幫他送過去，車一落地，我就給他配套，日常流動資金就到位，所以我們叫成長金融，你的數(shù)據(jù)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)里面在平臺里面沉淀得越多，我給你的額度就越高，就陪伴你成長。你不用來請我喝酒，你不用來跟我談什么事情，你做得越大，我就跟著長大。
　　我剛才在樓上，媒體在采訪的時候，我就說，我們?yōu)槭裁匆o我們的企業(yè)提供不超過15%的資金成本，小微企業(yè)按天給我們借款比阿里巴巴便宜萬分之五，我自己做過實體企業(yè)，沒有一家企業(yè)可以長期承擔20%的利率，我都做不到，我相信很多人做不到。做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)你一定要想辦法，讓你服務的企業(yè)成長壯大，今天阿里為什么可以那么牛收費？因為他用了15年的時間把淘寶養(yǎng)大了，把天貓養(yǎng)大了，實際上產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)我不一定贊同，因為和誠智達有自己的原則，我們做自己的企業(yè)，我們要求所有的利潤不允許超過3個點，我自己收入絕對不允許超過三個點，三個點必須分給我們的小微企業(yè)。我剛才意思是，一定要先把平臺上的企業(yè)扶持起來，我們不給小微企業(yè)收取高利率，支持他快速長大，企業(yè)長大，平臺變強大。
　　我給大家分享一個矯正一下雷軍說的風口上的豬，以及羊毛出在豬身上的這個理論，這個理論我給它做了一個補充，這個理論是偏了，羊毛出在豬身上，本來我是拔羊毛掙錢，我不能從羊身上掙錢，我要從豬身上拔毛，拔誰的毛誰都會痛，他一定會反抗，做互聯(lián)網(wǎng)你一定知道，你不是拔誰的毛，我給了一個新理論，羊毛出在馬身上掉下來的毛。為什么這樣說？因為我有產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的支撐，比如我?guī)椭袊仄衍囮牭挠密囆枨笾苯酉蛑袊仄少?，本來中國重汽賣出一輛卡車要付出很大的成本，車送到4S店，我們假設賣一輛車營銷成本要2萬塊，現(xiàn)在通過和誠智達產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，把運輸車隊跟車廠直接對接起來了，這一次的車輛的采購它的成本只有5千塊，那是不是原本中國重汽賣了一輛車掉了2萬塊錢的馬毛，我把馬毛掃起來，只花了5千，剩下1.5萬，我跟中國重汽講給我5千，我跟他說還要再給3千，給誰？給車隊優(yōu)惠。對于中國重汽來講他只付了1.3萬，他是不是還省了7千。地上掉下去2萬塊錢的毛，他自己還撿回去一些，這才是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的精髓，你要通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)幫助傳統(tǒng)行業(yè)提高效率、節(jié)約成本，實現(xiàn)零營銷，這就是羊毛出在馬身上掉下來的毛，這才是互聯(lián)網(wǎng)思維的真諦。
　　當然和誠智達還有更大的愿望，就是我們希望通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)加物聯(lián)網(wǎng)金融這種模式，來破冰小微融資難題，現(xiàn)在我們企業(yè)已經(jīng)在做另外一個研究，就是要實現(xiàn)零成本創(chuàng)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)我們打造了一個從收款到付款全閉環(huán)結構，有了這個閉環(huán)結構，你想搞運輸，你只要有貨源找我，我給你整個車隊，你不用投一分錢，你就可以運營這個車隊給我分錢，這就是零成本創(chuàng)業(yè)。所以我認為，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的意義不僅是簡單扶持小微企業(yè)解決融資難問題，實際上是要承擔起全民創(chuàng)業(yè)真正創(chuàng)業(yè)叫做零成本創(chuàng)業(yè)，也就是有錢的出錢，有力的出力，這才是我們最好的未來，謝謝！