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隨著經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高以及分工的細(xì)化，那些“單打獨(dú)斗型”的企業(yè)正逐漸向“協(xié)同作戰(zhàn)型”轉(zhuǎn)變。正如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯多夫所說：“市場上是只有供應(yīng)鏈而沒有企業(yè)的，真正的競爭不是企業(yè)間的競爭，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈間的競爭。”伴隨著供應(yīng)鏈企業(yè)競爭、生存及資金運(yùn)作的需求，供應(yīng)鏈融資應(yīng)運(yùn)而生。
　　在國內(nèi)，企業(yè)融資的主要渠道無非兩種，一是走銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，二是走民間借貸。由于20%的大企業(yè)(通常是國企)將銀行80%貸款拿走了，80%的中小企業(yè)著急用錢只能依靠民間借貸。
　　在傳統(tǒng)的民間融資借貸模式中，銀主(即出借人)放款往往重“物品”(即抵押物，通常為不動產(chǎn))，不重“人品”。其危險(xiǎn)性在于，一旦借款人(惡意)違約，后期無論通過司法處臵，還是委托社會力量“清收”，“抵押物”在變現(xiàn)時間和變現(xiàn)價格上均存在極大地不確定性，這些“不確定性”最終往往可能引發(fā)各種始料不及的法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　供應(yīng)鏈融資有別于傳統(tǒng)抵押貸的顯著特點(diǎn)在于，它不是孤立地對借款人的單一抵押物進(jìn)行價值評估，而是對供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)、上下游企業(yè)、第三方物流等各參與主體的整體資產(chǎn)和信用進(jìn)行評估，通過信用和責(zé)任捆綁，讓借款人組成一個聯(lián)合擔(dān)保體，聯(lián)保體任意成員借款，全體成員共同為其提供連帶責(zé)任擔(dān)保(通常為存貨、應(yīng)收賬款、預(yù)付款質(zhì)押擔(dān)保)。這樣一來放貸人既成片開發(fā)了客戶群又降低了放貸的整體風(fēng)險(xiǎn);二來使聯(lián)保體成員的各項(xiàng)資產(chǎn)得到盤活和最大化
　　利用，最終實(shí)現(xiàn)各方共贏或多贏。
　　盡管各商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的局面火熱，但目前成功的似乎并不多。盡管網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融蓬勃興起，跑路的P2P老板似乎不計(jì)其數(shù)?？梢?，供應(yīng)鏈金融盡管“看上去很美”，但實(shí)際做起來并不是想象的那樣簡單，缺少政策法規(guī)和信用體系的支撐，民間資本做供應(yīng)鏈金融(比之銀行)則更難，由傳統(tǒng)抵押貸向供應(yīng)鏈融資轉(zhuǎn)型，注定是一場“不寧靜的革命”。
　　民間放貸人不僅要在商業(yè)模式、管理模式、管理理念上徹底轉(zhuǎn)變，尤其要在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，由原來的點(diǎn)到點(diǎn)，人盯人，完全依賴不動產(chǎn)抵押的風(fēng)控，向點(diǎn)到面，動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押，更多依賴(自建或第三方)平臺交易數(shù)據(jù)分析來控制風(fēng)險(xiǎn)去轉(zhuǎn)變?？偨Y(jié)各商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控的既有經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合跑路P2P網(wǎng)貸所出現(xiàn)過的風(fēng)險(xiǎn)狀況，筆者以為傳統(tǒng)抵押貸向供應(yīng)鏈融資轉(zhuǎn)型，以下風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，更不應(yīng)忽視。
　　1、剛性兌付風(fēng)險(xiǎn)
　　國內(nèi)做供應(yīng)鏈金融的平臺大致有三類：一種是直接用自有資金放貸;第二種不用自有資金放貸，由平臺提供無限連帶擔(dān)保;第三種是將前兩種方式混和的。當(dāng)采用非自有資金放貸，平臺承諾剛性兌付時(無限連帶擔(dān)保)，一旦供應(yīng)鏈成員集體違約，平臺將面臨極大還款壓力，當(dāng)預(yù)期現(xiàn)金流入量無法滿足剛性兌付(流出)需求時，平臺的危機(jī)即會爆發(fā)，老板跑路似乎順理成章。
　　化解方法：
　　1.1平臺應(yīng)盡量提供一般保證擔(dān)保，而不是無限連帶擔(dān)保;
　　1.2確需平臺無限連帶擔(dān)保的，應(yīng)要求供應(yīng)鏈成員提供對應(yīng)的反擔(dān)保;
　　1.3通過對供應(yīng)鏈成員交易要素的分析和交易信息(諸如訂貨單、存貨記錄、確認(rèn)函、發(fā)票等與物流、資金流相關(guān)聯(lián)的各類訊息)的沉淀，建立符合自身供應(yīng)鏈借貸業(yè)務(wù)的信用評價體系;
　　1.4適時引入保險(xiǎn)理賠機(jī)制(鑒于國內(nèi)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度常常“形同虛設(shè)”)，放貸前要求借貸方借款時購買相關(guān)保險(xiǎn)(諸如履約保證保險(xiǎn)、商業(yè)信
　　用保證保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等)，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁平臺自身的風(fēng)險(xiǎn);
　　2、“貨權(quán)”控制風(fēng)險(xiǎn)供應(yīng)鏈融資中，放貸人最大的風(fēng)險(xiǎn)是貨物的“貨權(quán)”控制風(fēng)險(xiǎn)(例如：借款人將代人加工的貨物或賣方保留所有權(quán)的貨物質(zhì)押給放貸人的風(fēng)險(xiǎn))。放貸人控制不了“貨權(quán)”就無法控制貨款，控制不了貨款就無法控制第一還款來源，控制不了第一還款來源，控制風(fēng)險(xiǎn)就如同癡人說夢。
　　化解方法：商業(yè)銀行的通常做法是依靠全流程管理、鎖定借款方賬戶、合同條款約束等，全面監(jiān)管放貸資金的出發(fā)點(diǎn)、流量、流向和循環(huán)周期，以確保放貸資金投入后能夠增值回流。民間放貸人可借鑒商業(yè)銀行的做法，根據(jù)自身供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)物流環(huán)節(jié)、交貨方式、結(jié)算方式制定出適合自己的“貨權(quán)”控制流程以為己用。
　　3、慣性依賴風(fēng)險(xiǎn)
　　盡管關(guān)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)(諸如操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等)及化解的方法(從宏觀到微觀)還有很多，盡管專家的指導(dǎo)性文章已讀了一遍又一遍，甚至據(jù)此有的公司已將自己的風(fēng)控制度修訂的完美無缺，可一到實(shí)際操作，很多放貸人和風(fēng)控人員依然沿用“傳統(tǒng)抵押貸思路”(或經(jīng)驗(yàn))去控制供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)，這就是所謂的慣性依賴風(fēng)險(xiǎn)。
　　美國杜克大學(xué)有研究表明：超過40%的行動者每天執(zhí)行的不是決定，而是自己的習(xí)慣(中國俗話叫：穿新鞋，走老路)。哈佛的研究人員則發(fā)現(xiàn)：部分人只有在經(jīng)歷了悲劇或某件可怕的事情后才會重塑個人習(xí)慣……時下國內(nèi)很多玩金融的老板，都是在發(fā)生擠兌和資金鏈斷裂的“悲劇”時，才開始重塑個人的風(fēng)控習(xí)慣……
　　化解方法：行動=自我完善。不管你的供應(yīng)鏈風(fēng)控制度是否“看上去很美”，不管你學(xué)過多少供應(yīng)鏈風(fēng)控知識，只有把制度轉(zhuǎn)化到日常業(yè)務(wù)的風(fēng)控行動中，在行動中完善并養(yǎng)成好的風(fēng)控習(xí)慣，才能消解慣性依賴風(fēng)險(xiǎn)。