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中國人民財產(chǎn)保險公司監(jiān)事會主席王和6月21日在“2017陸家嘴論壇”上指出，金融的科技化是一個大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將成為未來重構(gòu)金融的三股核心力量。 

王和主要從行業(yè)和企業(yè)的角度，發(fā)表了關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管這個話題的看法。一是對于金融創(chuàng)新尤其是科技創(chuàng)新的基本認(rèn)識；二是關(guān)于金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險問題。

“我們有一個基本判斷，就是面向未來，金融創(chuàng)新更多體現(xiàn)為科技創(chuàng)新。”王和主要講了兩個觀點：一個觀點是金融的未來一定屬于基于科技創(chuàng)新的商業(yè)模式創(chuàng)新；第二個觀點是金融將從一個更制度的平臺走向一個更技術(shù)的平臺，就是說金融的科技化是一個大趨勢。

王和表示：“大家可能注意到華爾街很多金融大鱷們，幾乎不約而同地說了這么一句話——其實我們是科技公司?？萍荚谕苿咏鹑趧?chuàng)新與發(fā)展的過程中，我覺得它的核心力量和貢獻主要來自三個方面：一是提高效率，二是創(chuàng)造可能，三是實現(xiàn)公平。這應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新的切入點，更應(yīng)當(dāng)是落腳點。同時，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將成為未來重構(gòu)金融的三股核心力量。”

就保險而言，王和認(rèn)為，科技創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個方面。

一是集合。王和表示：“我們知道，保險的大數(shù)法則決定了集合在保險經(jīng)營中的重要性。而集合的效率直接反映了保險經(jīng)營的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)為集合以及集合效率的提升提供了可能，同時互聯(lián)網(wǎng)將從根本上解決信息不對稱問題。而我們理解風(fēng)險的本質(zhì)特征之一就是信息不對稱。同時互聯(lián)網(wǎng)不僅解決了傳統(tǒng)對于集合的認(rèn)識，還為我們創(chuàng)造了一個三項集合，反向集合的可能，為碎片化和場景化的保險創(chuàng)新提供了可能。”

二是大數(shù)據(jù)。在王和看來，“大數(shù)據(jù)將從根本上改變認(rèn)識科學(xué)，改變預(yù)測科學(xué)，改變我們對于風(fēng)險的認(rèn)知和管理，改變我們非常熟悉的精算，繼而改變定價和風(fēng)險準(zhǔn)備。”

三是信用。區(qū)塊鏈將為重構(gòu)信用提供了一個全新的視角。據(jù)王和介紹，今年4月份中國人保發(fā)布了全球第一份保險區(qū)塊鏈白皮書。“在這份白皮書當(dāng)中，我們認(rèn)為，保險和區(qū)塊鏈具有著基因性的聯(lián)系，聯(lián)系點是他們共同的社會性。區(qū)塊鏈一個非常重要的特征是能夠很好地去協(xié)調(diào)集體和個體的關(guān)系，繼而為重構(gòu)信用或者構(gòu)建更加高效、公平、公正的信用提供了技術(shù)可能。

跟區(qū)塊鏈一起出現(xiàn)的是智能合約。金融合約一個最重要的特征是復(fù)雜，是執(zhí)行過程當(dāng)中可能的不確定性，也是消費者對于金融行業(yè)不滿意的一個重要的點，但是智能合約可以實現(xiàn)公平公正的執(zhí)行，所以它能夠改善客戶體驗，提高合約履行的效率，在更大層面實現(xiàn)公平。這是我們對于科技創(chuàng)新的理解。”

王和還從創(chuàng)新過程中的風(fēng)險認(rèn)識談了自己的看法。他說，科技肯定為金融創(chuàng)新、保險創(chuàng)新提供了無限的想象力，但是就像所有技術(shù)一樣，都是“雙刃劍”，帶來了可能和效益的同時，也帶來了風(fēng)險。“所以我們認(rèn)為，在金融創(chuàng)新的過程中，要把風(fēng)險放在一個突出的位置。”

王和認(rèn)為，其實風(fēng)險放在突出位置的背后有兩個命題：一個是從數(shù)的層面重視，一個從道德層面重視。“我認(rèn)為，數(shù)的層面固然重要，但是道德層面更加重要。我們把合規(guī)的文化植入到一個系統(tǒng)去是很重要的，我們整套制度、整套技術(shù)可以保證合規(guī)，其實更重要的是我們要把合規(guī)文化植入到每一個從業(yè)人員的心中。其實合規(guī)文化最重要的是要解決行業(yè)立場和宗旨問題，就是回答好為什么要創(chuàng)新。”

 就保險而言，王和認(rèn)為，保險具有顯著的社會性，保險的社會性是與生俱來的，所以保險是典型的群眾事業(yè)。“在保險管理過程當(dāng)中，包括創(chuàng)新管理過程中，運用市場化的理念和技術(shù)固然重要，但是也要認(rèn)識到在創(chuàng)新的過程中，還要兼顧社會性。因為市場會均衡，市場會出清，但是均衡和出清是需要代價的，而這個代價往往是由社會和消費者來承擔(dān)的。我們強化金融監(jiān)管，金融體系是安全了，但是安全背后的效率問題還是值得我們?nèi)ニ伎嫉摹?rdquo;

王和指出，在金融業(yè)發(fā)展的過程當(dāng)中，非常重要的問題是要不忘初心。“我們要回望和堅守金融業(yè)的核心價值，金融業(yè)的核心價值或者金融業(yè)的核心訴求，是提升金融資源利用的社會總效率，實現(xiàn)金融利益分配的社會大公平。我講的總效率，不是一個產(chǎn)品，不是一個企業(yè)，甚至不僅僅是一個行業(yè)的效率，是全社會的效率，是基于社會價值創(chuàng)造的效率。所謂的大公平，不是簡單和狹義的市場公平，是更大范圍和意義上的社會公平，就是全體參與者的公平，包括每一個個體。”

因此，保險業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)著眼于提升總效率，實現(xiàn)大公平，圍繞這個目的展開。王和認(rèn)為，只有這樣，才能從根本上避免“監(jiān)管博弈”，避免陷入監(jiān)管博弈的誤區(qū)。“這種反復(fù)博弈的成本，最終還是要由社會承擔(dān)的。金融創(chuàng)新、風(fēng)險管理的關(guān)鍵在行業(yè)，在于行業(yè)對前面提到金融的核心價值觀的覺悟，并形成一種集體共識和行動。”

王和介紹說，中國人保在做一些科技創(chuàng)新的過程中，一直秉持一個思路。“我們在運用區(qū)塊鏈做養(yǎng)殖保險的過程中，我們運用這個技術(shù)解決了養(yǎng)殖保險的問題，繼而為農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧，營造了一個很好的環(huán)境，同時為食品安全全流程、全過程的溯源管理提供了可能。更重要的是，為農(nóng)業(yè)保險合規(guī)經(jīng)營的監(jiān)督創(chuàng)造了一個可能。”

最后，王和表示：“如果我們認(rèn)同金融將從一個更制度的平臺走向一個更技術(shù)的平臺，金融監(jiān)管必然要走向一種基于科技的監(jiān)管。”

王和提到了一個觀點叫“以技制技”，即用技術(shù)制衡技術(shù)。這個過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)在強化監(jiān)管方面，應(yīng)該能夠發(fā)揮更好的作用。“區(qū)塊鏈有一種協(xié)調(diào)集體跟個體的關(guān)系，不可抵賴，不可篡改，都為我們強化監(jiān)管和實現(xiàn)科技監(jiān)管提供了一個技術(shù)實現(xiàn)的手段。”