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從“互聯(lián)網(wǎng) ”戰(zhàn)略的提出，到“互聯(lián)網(wǎng) ”行動(dòng)計(jì)劃的發(fā)布，再到八部委印發(fā)《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，明確要“大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資”、“推動(dòng)更多供應(yīng)鏈加入應(yīng)收賬款質(zhì)押融資服務(wù)平臺(tái)”，在政策暖風(fēng)的不斷提振下，供應(yīng)鏈金融發(fā)展獲得了充足的政策支持。這同樣促使各路產(chǎn)業(yè)資本和金融資本摩拳擦掌，躍躍欲試地投入到供應(yīng)鏈金融的大潮中。

作為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等業(yè)態(tài)正在煥發(fā)出新的活力?？梢钥吹剑ㄟ^(guò)發(fā)展供應(yīng)鏈金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅可以為解決中小企業(yè)融資難開拓新的渠道，同時(shí)由于核心企業(yè)的隱性背書，也很大程度上降低了銀行向中小企業(yè)放款的風(fēng)險(xiǎn)，在操作中解決了多方“痛點(diǎn)”。而隨著供應(yīng)鏈上占據(jù)優(yōu)勢(shì)的不同類型核心企業(yè)發(fā)力供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，正推動(dòng)金融更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)供應(yīng)鏈金融也將邁上新臺(tái)階。

另一方面，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，傳統(tǒng)零售業(yè)進(jìn)行跨界融合發(fā)展面臨新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)。隨著國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于深入實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng) 流通”行動(dòng)計(jì)劃的意見》的落實(shí)推進(jìn)，推動(dòng)流通革命、發(fā)展新經(jīng)濟(jì)的重要舉措接連出臺(tái)。傳統(tǒng)零售行業(yè)只有主動(dòng)轉(zhuǎn)型，徹底轉(zhuǎn)變過(guò)去發(fā)展經(jīng)濟(jì)的思維方式和模式，利用現(xiàn)代流通技術(shù)，打通從生產(chǎn)到消費(fèi)的各種障礙進(jìn)行跨界融合，才能抓住機(jī)遇，贏得新生。

在業(yè)界看來(lái)，傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一條有效路徑在于供應(yīng)鏈金融，在于互聯(lián)網(wǎng) 產(chǎn)業(yè) 金融，如何在自身原有的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，把自己的上下游，把自己的供應(yīng)鏈做好優(yōu)化組合，然后把它放到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上去，然后再用流量和黏性去導(dǎo)入金融，這可能是今天傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在金融化的過(guò)程中，在互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中，必須要思考的問(wèn)題，或者也是一個(gè)無(wú)法繞過(guò)的問(wèn)題。

供應(yīng)鏈金融早在2000年前后就已在國(guó)內(nèi)萌芽，但由于鏈條關(guān)系復(fù)雜等原因發(fā)展并不很迅速。隨著近幾年利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，商業(yè)銀行授信額度的逐漸緊縮，供應(yīng)鏈金融的活力被再次激發(fā)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展和普及，供應(yīng)鏈金融不僅成為銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的加速器，也成為當(dāng)下熱火的互聯(lián)網(wǎng)金融追逐的目標(biāo)。

數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2013年，國(guó)際銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)率約為30%至40%。在2020年之前，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)率將不會(huì)低于10%。而最新的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報(bào)告顯示，當(dāng)前我國(guó)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)到2021年，市場(chǎng)規(guī)模將接近20萬(wàn)億元。

一般認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融就是利用供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和樞紐地位，將單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，為上下游中小企業(yè)等相關(guān)參與方提供融資解決方案。

核心企業(yè)不僅自身實(shí)力比較強(qiáng)，而且它在與上下游中小企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，積累了包括各方資金流水情況、合同履行誠(chéng)信情況等寶貴的數(shù)據(jù)信息，可以有效評(píng)估融資對(duì)象的還款意愿和還款能力。這使得核心企業(yè)可以為上下游中小企業(yè)提供有力的融資擔(dān)保。面向企業(yè)的傳統(tǒng)融資模式多以不動(dòng)產(chǎn)為抵押對(duì)標(biāo)，而供應(yīng)鏈金融可以讓中小企業(yè)憑借形式多樣的資產(chǎn)做抵押來(lái)獲得融資。

可以看到，供應(yīng)鏈金融一方面能夠?qū)①Y金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯?wèn)題;另一方面，將信用融入上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為，可以促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力。

從效果看，供應(yīng)鏈金融在解決融資難，提高上下游產(chǎn)業(yè)鏈條中的融資安全性，加快資金循環(huán)，提高資金效率等方面有較明顯優(yōu)勢(shì)，而在“互聯(lián)網(wǎng) ”理念下，供應(yīng)鏈金融不止是線下到線上的延伸，還是一種突破性的轉(zhuǎn)變，能為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入更多活力，并支持企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈協(xié)同、互聯(lián)網(wǎng)化、商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)換和發(fā)展升級(jí)。

每一個(gè)企業(yè)都不是孤立的，它一定是某個(gè)供應(yīng)鏈上的一環(huán)，它基于經(jīng)營(yíng)的資金需求背后一定對(duì)應(yīng)一個(gè)真實(shí)的交易場(chǎng)景，一個(gè)真實(shí)的交易行為。與傳統(tǒng)銀行授信模式相比，供應(yīng)鏈金融對(duì)中小企業(yè)更具有包容性。供應(yīng)鏈金融不再局限于中小企業(yè)個(gè)體硬件的評(píng)判，更多以核心企業(yè)為中心，基于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度對(duì)供應(yīng)鏈參與成員進(jìn)行整體的資信評(píng)估，進(jìn)而放寬了對(duì)中小企業(yè)融資的準(zhǔn)入門檻。

供應(yīng)鏈上占據(jù)優(yōu)勢(shì)的核心企業(yè)，將成為本輪互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新后半階段的重要參與力量。如果說(shuō)供應(yīng)鏈金融以前還主要是銀行的“游戲”，那么隨著融資規(guī)模的不斷增大以及需求模式的不斷創(chuàng)新，越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)巨頭將加入到供應(yīng)鏈金融玩家的行列，從而催生出全新的供應(yīng)鏈金融模式。

傳統(tǒng)的行業(yè)的龍頭公司，利用多年深厚的行業(yè)資源，轉(zhuǎn)型提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，賺取金融利潤(rùn)并成就企業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。通過(guò)導(dǎo)入供應(yīng)鏈金融可以極大改善上下游緊繃的資金鏈關(guān)系，現(xiàn)代商業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是單個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，只有整個(gè)供應(yīng)鏈鏈條上的企業(yè)的四流順暢后，整條供應(yīng)鏈才會(huì)具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

供應(yīng)鏈金融被用來(lái)增厚利潤(rùn)率，這些供應(yīng)鏈核心企業(yè)均是各自行業(yè)的龍頭，擁有的深厚行業(yè)背景、資源、上下游關(guān)系不言而喻，利用行業(yè)背景開展供應(yīng)鏈金融可算是水到渠成，同時(shí)也從行業(yè)老大哥變身為行業(yè)的“供應(yīng)鏈金融服務(wù)商”，為難以獲得銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款的中小微企業(yè)提供擔(dān)保、牽頭或者幫其融資，這對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)是賺取金融利潤(rùn)，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)可以幫扶中小微企業(yè)繼續(xù)生存，對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)則可以帶活一個(gè)個(gè)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，并為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供有效支撐。

應(yīng)該說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化的方式讓資金供需雙方實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接，本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)控制手段和技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來(lái)自信息網(wǎng)絡(luò)，供應(yīng)鏈金融扎根線下實(shí)體運(yùn)營(yíng)，二者一旦結(jié)合，會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)的資金找到實(shí)體產(chǎn)業(yè)的出口而且風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)也可以讓供應(yīng)鏈金融尋找傳統(tǒng)銀行以外的資金渠道。這既是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的要求，也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然。

當(dāng)然，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論框架下，行業(yè)分工是提升勞動(dòng)效率的重要方式，而供應(yīng)鏈金融中的企業(yè)跨界金融領(lǐng)域必須體現(xiàn)更大的比較優(yōu)勢(shì)才符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。是否擁有足夠大的行業(yè)空間;是否在產(chǎn)業(yè)鏈中具有重要的平臺(tái)地位，對(duì)上下游物流、信息流有一定控制力;是否能具備足夠低的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等等都成為供應(yīng)鏈金融健康成長(zhǎng)的關(guān)鍵要素。

歐盟發(fā)布的一份報(bào)告指出，即使是在金融體系發(fā)展相對(duì)成熟的歐盟國(guó)家，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的空間也十分巨大，2012-2016年的復(fù)合增速在30%-40%之間，同時(shí)報(bào)告指出最能衍生出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的行業(yè)分別是：零售、制造、快消品、汽車等行業(yè)。顯然，對(duì)于開展供應(yīng)鏈金融的收益而言，高周轉(zhuǎn)行業(yè)如零售、快消等受益將十分明顯。

此外，無(wú)論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，在零售業(yè)巨頭中，金融業(yè)務(wù)收入均已占據(jù)相當(dāng)比重，成為零售企業(yè)重要的業(yè)務(wù)構(gòu)成。比如沃爾瑪，其全球凈利潤(rùn)45%是來(lái)自現(xiàn)金流再投資的收益，真正每個(gè)店面賣貨的凈利潤(rùn)是55%。海外零售巨頭往往熱衷于金融業(yè)務(wù)，一個(gè)很重要的原因在于金融業(yè)務(wù)在穩(wěn)定供應(yīng)鏈體系、保持銷售規(guī)模增長(zhǎng)、提升用戶體驗(yàn)等方面發(fā)揮著重要作用。

當(dāng)然，也并不是所有有熱情的企業(yè)就能分得供應(yīng)鏈金融的一杯羹，特別是對(duì)于傳統(tǒng)零售企業(yè)而言，發(fā)現(xiàn)和挖掘自身在發(fā)展供應(yīng)鏈金融方面的優(yōu)勢(shì)顯得尤為重要。

作為供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基石，中小企業(yè)的征信需要高效、完善的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)管理模型，對(duì)海量、碎片化的大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、整合、關(guān)聯(lián)、清洗，剔出虛假信息，獲得有效、準(zhǔn)確的信息。數(shù)據(jù)成為了供應(yīng)鏈金融發(fā)展的要素之一。當(dāng)然，在積累足夠的客戶信息之后，如果不能夠很好的對(duì)客戶信息進(jìn)行分類整理并分析也是無(wú)法有效的開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

對(duì)于傳統(tǒng)零售企業(yè)而言，如何綜合利用電商數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)等搭建供應(yīng)鏈金融體系，挖掘并不斷掌握客戶交易信息、了解客戶交易習(xí)慣、對(duì)于資金的需求程度等內(nèi)容，通過(guò)新型大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及流程優(yōu)化等方法，設(shè)計(jì)出適合的融資工具并提供恰當(dāng)?shù)木C合性金融服務(wù)，是形成信息優(yōu)勢(shì)關(guān)鍵。傳統(tǒng)零售企業(yè)如果能夠用好原有的龐大客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也將極大降低介入供應(yīng)鏈金融后企業(yè)的獲客成本。

另外，作為風(fēng)控的主要數(shù)據(jù)，通常主要來(lái)自于已經(jīng)數(shù)據(jù)化的信息，比如供應(yīng)商訂單和已發(fā)貨物。對(duì)于供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)，其主要的資產(chǎn)可能是存貨和應(yīng)收賬款，因此傳統(tǒng)的就是存貨質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，在供應(yīng)鏈金融中，融資客戶的違約成本可能在于其在整個(gè)供應(yīng)鏈條中業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的喪失，具體問(wèn)題要具體分析。因此，供應(yīng)鏈一定程度上通過(guò)核心企業(yè)的方式能夠保證還款的能力，規(guī)避不想還款的意愿。

傳統(tǒng)零售企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，主要是給予上下游企業(yè)資金支持，但是給予支持的這部分資金如果完全由企業(yè)自身承擔(dān)，這對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)必定是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，這在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的時(shí)候更為顯著。因此，如何自身不承擔(dān)全部的資金，而是將資金來(lái)源端擴(kuò)展到了商業(yè)銀行、小額貸款公司等，也是成功的關(guān)鍵。這樣雖然自身賺取的只是利息差，但是卻能夠保證供應(yīng)鏈金融的長(zhǎng)足發(fā)展。

從目前眾多涉足金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)巨頭，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程一旦梳理清晰，在發(fā)展初期都呈爆發(fā)態(tài)勢(shì)。而從產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的角度來(lái)看，在“生產(chǎn)-流通-銷售-服務(wù)”的一兩個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入壁壘較高的核心企業(yè)，他們擁有核心技術(shù)、強(qiáng)勢(shì)品牌或核心渠道，眾多中小企業(yè)圍繞著這個(gè)核心企業(yè)開展業(yè)務(wù)，商流、物流、信息流的焦點(diǎn)均匯集在這個(gè)核心企業(yè)。核心企業(yè)由于議價(jià)能力較強(qiáng)，對(duì)上下游有著較強(qiáng)的占款能力，這也成為核心企業(yè)通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈變相融資的一種手段。這一特征在傳統(tǒng)零售行業(yè)較為明顯，即往往自身業(yè)務(wù)突出，并掌控該領(lǐng)域供應(yīng)鏈。

當(dāng)然，傳統(tǒng)零售行業(yè)核心公司進(jìn)入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的難度肯定要要大于電商平臺(tái)類公司。受制于行業(yè)自身發(fā)展空間以及資金流集中后會(huì)在核心公司層面放大本行業(yè)的周期性風(fēng)險(xiǎn)等因素，在布局供應(yīng)鏈金融需要充分梳理并不斷優(yōu)化自身供應(yīng)鏈，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。