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“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”，從去年開始這個概念不斷熱起來，從專家學(xué)者到互金投資人，從保理公司到阿里京東蘇寧，大家好像突然找到了互聯(lián)網(wǎng)金融的重大方向。尤其如今監(jiān)管逐步收緊互金緊箍咒，互金平臺都在思考何去何從，加之我們又處于“資產(chǎn)荒”的大背景下，供應(yīng)鏈金融這塊蛋糕便顯得尤為吸引人。

供應(yīng)鏈金融的概念相信讀者已不再陌生，即在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中，對資金可得性和成本進行系統(tǒng)性優(yōu)化的一種金融服務(wù)。對放貸機構(gòu)而言，沿著供應(yīng)鏈“順藤摸瓜”可以有效找到需求、把控風(fēng)險。

我最近去參加了一個供應(yīng)鏈金融的培訓(xùn)會，發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象：原來以中小型銀行學(xué)員為主的情況不再，大部分聽眾來自互金平臺、非銀金融機構(gòu)、律所，也包括銀行等各類機構(gòu)。大家關(guān)心的問題也是現(xiàn)實的：在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，供應(yīng)鏈金融這塊蛋糕該怎么吃？各家機構(gòu)如何通過供應(yīng)鏈金融找到轉(zhuǎn)型方向？

供應(yīng)鏈金融有三個關(guān)鍵要素：一是核心企業(yè)或機構(gòu)，這是供應(yīng)鏈的主導(dǎo)者；二是鏈條構(gòu)成的企業(yè)生態(tài)圈（之所以是圈，因為服務(wù)供應(yīng)鏈的機構(gòu)還有金融機構(gòu)、物流公司、IT公司等，他們與鏈條上的上下游中小微企業(yè)客戶圍繞核心企業(yè)共生共存）；三是實現(xiàn)資金可得性和成本優(yōu)化的金融服務(wù)。

對核心企業(yè)而言，中國如今的大環(huán)境會催生其合作發(fā)展的欲望。在常態(tài)化的經(jīng)濟環(huán)境下，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，自己做也好，與他人合作也罷，核心企業(yè)終歸是要發(fā)展。沒有核心企業(yè)就沒有供應(yīng)鏈，沒有供應(yīng)鏈就沒有供應(yīng)鏈管理，沒有供應(yīng)鏈管理就沒有供應(yīng)鏈金融。過去核心企業(yè)的發(fā)展動力一直是供應(yīng)鏈金融的瓶頸制約，隨著外部競爭環(huán)境加劇，核心企業(yè)的求生欲也在加強。

對鏈條生態(tài)圈而言，“線上化”是新方向。一方面是傳統(tǒng)機構(gòu)正從線下往線上發(fā)展，如傳統(tǒng)銀行機構(gòu)；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進入這個市場。由于商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理理念和操作成本的原因，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的服務(wù)只能到中小企業(yè)，小微企業(yè)難以覆蓋到。比如，小微企業(yè)的需求往往是小金額、批量化，單筆幾十萬，幾萬元，甚至幾千元。而因為技術(shù)的變革，機構(gòu)機制的不同，在線方式可以實現(xiàn)操作成本的根本性降低，進而形成一種模式，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，將原來不能做的大客戶納入到可以合作的范圍，通過技術(shù)創(chuàng)新，讓原來不能做的小微客戶能夠?qū)崿F(xiàn)資金可得性或者融資成本降低。在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，這也是該行業(yè)最大的變化。此外，平臺化的特征也許逐漸會成為主流，看看京東金融、蘇寧金融、螞蟻金融做的供應(yīng)鏈金融就可看清這個趨勢。

再來聊聊資金成本和風(fēng)控能力，這是實現(xiàn)資金可得性和成本優(yōu)化的金融服務(wù)的核心。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的特征是上下游客戶的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到核心企業(yè)或資產(chǎn)支持的操作風(fēng)險上。說起容易，做時難！2012年始發(fā)的鋼貿(mào)系統(tǒng)性風(fēng)險已經(jīng)讓中國的商業(yè)銀行吃了估算至少千億元不良的苦頭，原來風(fēng)險并沒有轉(zhuǎn)移出去，應(yīng)收造假和重復(fù)質(zhì)押的道德風(fēng)險防不勝防。如今在線供應(yīng)鏈金融之所以稱得上模式的升級，正如從電腦青藍在國際象棋的勝利到阿爾法狗在圍棋的勝利。這次有了新的技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算，這些技術(shù)將成為供應(yīng)鏈金融中最重要的創(chuàng)新點，從客戶準入的模型設(shè)計，到貸后管理的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控，都將是值得期待的風(fēng)險管理創(chuàng)新點，而這些目標客戶不是大額的鋼貿(mào)企業(yè)，而是原來服務(wù)不到的小微客戶。

綜上所述，供應(yīng)鏈金融正在經(jīng)歷行業(yè)的模式變革。那么我們再來討論，各類機構(gòu)如何在其中找到自己的機會和位置？

眾多參與者怎么定位自己，那要看各自的資源稟賦，也就是你認為你自己擁有的核心競爭能力與市場空缺之間的匹配程度。你是銀行，你的優(yōu)勢是資金，那就發(fā)揮這個優(yōu)勢與非金融機構(gòu)合作，在技術(shù)方面領(lǐng)先其他銀行一點點就會積累勝勢；互聯(lián)網(wǎng)時代賦予弱者超過以往強者的重大機會，在在線供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，無論大小銀行，機會是均等的，起跑線是一樣的，看誰能夠提前布局，從技術(shù)上，人才上，體制上，資源上早做準備；假如你是非金融機構(gòu)的創(chuàng)業(yè)者，那你就將機制的優(yōu)勢和企業(yè)家的才能聚焦在技術(shù)上，國外獨立的第三方供應(yīng)鏈金融服務(wù)公司已經(jīng)存在并且發(fā)展到超過千億美元的規(guī)模；假如你是核心企業(yè)，有著可以主導(dǎo)的供應(yīng)鏈場景，那就更要恭喜你，這是供應(yīng)鏈金融最重要的資源，如果你希望未來變得更好，那就抱著開放、協(xié)作、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維尋找合作伙伴吧！當然，這個生態(tài)圈的參與者還有很多，都會有機會的！

值得留意的是，在中國金融格局下，商業(yè)銀行仍是供應(yīng)鏈金融主要的提供者。然而，中國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融在經(jīng)濟下行期是在收縮的，體現(xiàn)在以鋼鐵業(yè)為代表的大宗商品存貨融資的整體退出，汽車行業(yè)部分經(jīng)銷商融資的逐步退出，多個行業(yè)應(yīng)收賬款融資信貸政策的收緊。同時，擁有場景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)從消費貸進入經(jīng)營貸，越來越多的互金平臺轉(zhuǎn)換為線上的保理公司，以供應(yīng)鏈金融的名義實現(xiàn)轉(zhuǎn)身，加入這個市場。

在熱血沸騰的變革中，也要冷靜下來看到現(xiàn)實的掣肘和風(fēng)險。比如應(yīng)收賬款的真實性認定，應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)移的有效性問題，在線安全性問題等。供應(yīng)鏈金融是先于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的概念，兩者最大的不同是前者具備一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)，是產(chǎn)業(yè)和金融結(jié)合的結(jié)果。無論是什么金融，只要是金融，風(fēng)控就是核心，這也是我最真誠的提示。