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如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年是在線供應(yīng)鏈金融元年，那么2015年無疑是“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的發(fā)展元年。日前，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動力的意見》明確表示鼓勵商業(yè)銀行、商業(yè)保理機構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)開展創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

近年來，我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模不斷擴大。據(jù)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：中國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模已超過10萬億元，每年呈20%-30%的增長，2020年有望突破20萬億元。互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融的擁抱正是基于當(dāng)前巨大的市場潛力，同時是以新型信息技術(shù)為依托的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，也是電子商務(wù)集成創(chuàng)新的新興業(yè)態(tài)。

“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的內(nèi)涵

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的供應(yīng)鏈金融，其本質(zhì)是金融，是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。其變化在于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，加速信息共享，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。即提高了服務(wù)效率。

“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”不止是將線下服務(wù)延伸到線上，而是一種突破性的改變。他將核心企業(yè)、上下游企業(yè)、倉儲物流服務(wù)商、政府機構(gòu)和金融機構(gòu)等的供應(yīng)鏈信息進(jìn)行整合，實現(xiàn)商流、物流、資金流和信息流的智能匯集打通，顛覆了傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式，使實體經(jīng)濟(jì)與金融得到有效結(jié)合。通過產(chǎn)融結(jié)合，金融機構(gòu)可以將各種信息充分運用到供應(yīng)鏈中，為生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易商和終端用戶等提供更全面、更有效、更有針對性的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

“在線供應(yīng)鏈金融破解了當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)兩張皮的現(xiàn)象，實現(xiàn)了供應(yīng)鏈整體運轉(zhuǎn)效率的提升，以及企業(yè)供應(yīng)鏈競爭力的提高。未來世界經(jīng)濟(jì)的競爭是供應(yīng)鏈體系對供應(yīng)鏈體系的競爭，而不是單一企業(yè)對單一企業(yè)的競爭。因此在線供應(yīng)鏈金融具有更加重要的地位和意義。”中央網(wǎng)信辦信息化局副局長董寶青這樣認(rèn)為。

“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的商業(yè)模式正在不斷發(fā)展變化

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”商業(yè)模式變化的關(guān)鍵在于居間主體的多元化，即在“資金供應(yīng)與需求”之間的撮合主體。當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的典型模式如下表：

當(dāng)前常見互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融商業(yè)模式一覽表

模式資金供應(yīng)方資金需求方居間方特點

1銀行互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融商業(yè)銀行中小企業(yè)商業(yè)銀行平臺線上化、平臺互聯(lián)

2京東金融小貸或銀行商家、消費者京東金融平臺大數(shù)據(jù)信用評價、消費金融

3一達(dá)通外貿(mào)融資小貸或銀行外貿(mào)企業(yè)外貿(mào)業(yè)務(wù)平臺大數(shù)據(jù)信用評價、真實交易、自償性

4運輸機構(gòu)融資大眾中小物流車隊P2B平臺居間方提供信用評價、真實交易、自償性

5物流專線電商金融機構(gòu)專業(yè)運輸公司O2O平臺居間方提供信用評價、風(fēng)險預(yù)警

6零售供應(yīng)鏈金融小貸供應(yīng)商信息服務(wù)平臺居間方提供信用評價、真實交易、自償性

7大數(shù)據(jù)運用金融機構(gòu)中小企業(yè)信用服務(wù)平臺大數(shù)據(jù)信用評價、數(shù)據(jù)挖掘、動態(tài)預(yù)警

從表中可見，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”亦和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，表現(xiàn)為金融脫媒，即去商業(yè)銀行化。但筆者認(rèn)為：既然“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”仍是金融，而金融行為的本質(zhì)是風(fēng)險管理，那么商業(yè)銀行充分利用其在風(fēng)險管理上的專業(yè)優(yōu)勢，就仍是“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”商業(yè)模式中的主體之一。

“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”商業(yè)模式的創(chuàng)新機理

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”商業(yè)模式的創(chuàng)新機理的核心在于兩點：一是企業(yè)信用信息來源的創(chuàng)新；二是資金來源的創(chuàng)新。

對于企業(yè)信用信息來源的創(chuàng)新，目前主要依賴如下三個方面：一是信息可視化。即通過系統(tǒng)對接、平臺互聯(lián)、交易集成等，實現(xiàn)企業(yè)商流、物流、資金流和信息流的可視化；二是基于大數(shù)據(jù)挖掘的信用評價。即充分利用供應(yīng)鏈模式自身的特點，通過對海量數(shù)據(jù)的分析，實時判斷交易者的信用變化及信用水平；三是社會化征信體系。但目前這仍是短板。

對于資金來源的創(chuàng)新，主要是以P2P、眾籌、證券化等為代表的金融脫媒后的新興資金的進(jìn)入。

招商銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐——智慧供應(yīng)鏈金融2.0。

智慧供應(yīng)鏈金融2.0是招商銀行公司金融“雙核戰(zhàn)略”的演繹和落實，即將現(xiàn)金管理、互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融融合，聚焦核心客戶，打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)趨勢下的泛供應(yīng)鏈金融體系，真正實現(xiàn)以客戶為中心的“端到端”閉環(huán)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，成為“核心客戶的核心銀行”。在剛剛結(jié)束的《TheAsianBanker亞洲銀行家》2015年“銀行家之選”評獎中，招商銀行一舉獲得“亞太最佳供應(yīng)鏈金融管理”重量級獎項，成為中國內(nèi)地首家獲得該獎項的銀行。

與2014年的智慧供應(yīng)鏈金融1.0相比，智慧供應(yīng)鏈金融2.0在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理和平臺互聯(lián)三個方面，都演繹了新的內(nèi)涵和特色。

一是“跨界式”的產(chǎn)品創(chuàng)新

2015年創(chuàng)新推出的“動態(tài)票據(jù)池”、“供應(yīng)鏈資產(chǎn)見證”、“付款保理”、“平臺供應(yīng)鏈”等新產(chǎn)品，就是融合結(jié)算、融資和互聯(lián)網(wǎng)的“跨界式”創(chuàng)新。

1、以“動態(tài)票據(jù)池”為例，它為核心企業(yè)提供的票據(jù)托管、委托收款、質(zhì)押授信等一攬子管理、結(jié)算、融資服務(wù)，成為打通供應(yīng)鏈結(jié)算與融資的重要樞紐。“動態(tài)票據(jù)池”可實現(xiàn)“四個全面”支持：一是全面支持單一客戶、集團(tuán)客戶和財務(wù)公司等客戶模式；二是全面支持本行、他行票據(jù)，紙票、電票等票據(jù)類型；三是全面支持票據(jù)托管、托收、質(zhì)押等票據(jù)服務(wù)；四是全面支持自助貸款、承兌開票、國內(nèi)信用證開立和內(nèi)外貿(mào)信用傳輸?shù)犬a(chǎn)品應(yīng)用。

2、又如“供應(yīng)鏈資產(chǎn)見證”，這是互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融的完美結(jié)合，供應(yīng)鏈上供應(yīng)商以其應(yīng)收賬款作為還款來源，通過互聯(lián)網(wǎng)公開向社會募集資金，并且高效便捷。該互聯(lián)網(wǎng)投融資產(chǎn)品可通過“專屬碼”定向發(fā)行，使供應(yīng)鏈交易各方獲得供應(yīng)鏈經(jīng)營收益和紅利。該產(chǎn)品不但服務(wù)了客戶，還服務(wù)了的“客戶的客戶”，“化學(xué)反應(yīng)”沿著企業(yè)供應(yīng)鏈以互聯(lián)網(wǎng)的思維和模式，自發(fā)式延伸。

3、還有平臺供應(yīng)鏈產(chǎn)品，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，突破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈開戶流程、授信流程、貸后管理多方面的瓶頸，在重點客戶阿里巴巴“誠易保”項目上獲得成功突破。單筆授信業(yè)務(wù)從阿里巴巴的電商平臺上發(fā)起，到直連招商銀行辦理授信審批，再到電子化保函自動發(fā)送至平臺客戶端，僅僅需要幾分鐘。因此，招行成為阿里巴巴供應(yīng)鏈金融的首選合作銀行。在亞洲銀行家評獎專訪時，阿里巴巴負(fù)責(zé)人對與招行的合作給了9.5的高分，并補充“剩余的0.5分留給未來的合作空間”。

二是“專業(yè)化”的風(fēng)險管理

1、供應(yīng)鏈風(fēng)險管理模式聚焦。

智慧供應(yīng)鏈金融2.0重點創(chuàng)新和推廣“核心企業(yè)增信”和“平臺供應(yīng)鏈”兩種業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理模式。“核心企業(yè)增信”模式指核心企業(yè)通過付款代理、鎖定回款、回購和風(fēng)險共擔(dān)等形式，與銀行一同控制風(fēng)險，成為供應(yīng)鏈實質(zhì)風(fēng)險的承擔(dān)者。如：創(chuàng)新的付款保理（付款代理）、買方保理（反向保理）就是此類模式。“平臺供應(yīng)鏈”主要針對電商、數(shù)據(jù)提供商和核心企業(yè)垂直供應(yīng)鏈平臺，以銀企直連、數(shù)據(jù)對接、電子化全流程管理為基礎(chǔ)，推行全新“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的全新風(fēng)控模型。“數(shù)據(jù)質(zhì)押”強調(diào)的不是簡單的應(yīng)收賬款質(zhì)押或者貨押等概念，而是針對實時發(fā)生和電子化對接的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)信息，對訂單、發(fā)貨、應(yīng)收、付款等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)和貸前、中、后流程做線上化和精細(xì)化的風(fēng)險管理。招行的阿里巴巴“誠易保”就是代表性項目，目前該業(yè)務(wù)筆數(shù)超過10萬筆，不良墊付僅3筆，不到萬分之三。“數(shù)據(jù)質(zhì)押”是供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理融合創(chuàng)新的最重要趨勢之一。

2、供應(yīng)鏈風(fēng)險管理流程優(yōu)化。

在聚焦客戶、深入研究的基礎(chǔ)上可對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的風(fēng)險流程做更適應(yīng)性和靈活性的優(yōu)化。在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)流程中，可根據(jù)核心企業(yè)和項目的特征，設(shè)定風(fēng)險流程和方案。如：汽車行業(yè)供應(yīng)鏈金融“公式控制”的模式，即保障了市場的競爭力，又控制了風(fēng)險；電商、零售等行業(yè)開戶、調(diào)查、授信環(huán)節(jié)“三合一”合并辦理，簡化流程，業(yè)務(wù)效率大幅提升。

三是“平臺化”的系統(tǒng)互聯(lián)

智慧供應(yīng)鏈金融2.0的系統(tǒng)優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面：“平臺化”和“互聯(lián)化”。

1、智慧供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)“平臺化”。

首先是業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理的平臺。這點在系統(tǒng)發(fā)布初期招行就領(lǐng)先同業(yè)，如“參數(shù)化”產(chǎn)品配置、“電子化”押品管理、“智能化”風(fēng)險預(yù)警等。

其次是供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)全流程線上作業(yè)平臺。如以招商物流項目為代表的“線上直通保理”；以上海大眾項目為代表的“線上全自助承兌”；以阿里巴巴“網(wǎng)商貸”項目為代表的“線上全自助流量融資”；以阿里巴巴誠易保項目為代表的“線上電子保函”；正在拓展的一汽豐田項目，將帶動“電票線上直通”和“國內(nèi)證線上直通”。屆時，主要的交易融資產(chǎn)品都可利用供應(yīng)鏈系統(tǒng)在線上實現(xiàn)全流程操作。

再次是開放的獲客平臺。這也是目前供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)最前沿的領(lǐng)域。招行以阿里巴巴項目為模板，開發(fā)了核心企業(yè)銀企直連的客戶推薦、資料信息傳遞、輔助開戶、業(yè)務(wù)申請等功能模塊，具備了開放獲客的功能。同時，正在籌備的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀版，通過結(jié)算、跨境和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的綜合服務(wù)和交叉營銷獲客；供應(yīng)鏈金融CBS客戶端，幫助核心企業(yè)建立自身的供應(yīng)鏈融資管理系統(tǒng)和平臺。

2、銀企直連“普適化”。

銀企直連是供應(yīng)鏈金融的“高端”領(lǐng)域，也是未來最為重要的發(fā)展方向。由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)“贏者通吃”的特性，一旦核心企業(yè)選擇銀行并實現(xiàn)了系統(tǒng)直連對接，其轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的成本和難度都較大，就為我們深度經(jīng)營客戶提供了保障。另一方面，“系統(tǒng)平臺+銀企互聯(lián)”構(gòu)建了全新的“智慧供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈”，幫助銀行深度介入企業(yè)供應(yīng)鏈管理和全流程金融服務(wù)，也幫助企業(yè)整合供應(yīng)鏈“四流”信息，搭建產(chǎn)業(yè)金融聯(lián)盟和平臺。

智慧供應(yīng)鏈金融2.0拓展了銀企直連的普適性。從連接對象方面，增加了物流監(jiān)管公司、交易市場、電商、第三方支付等四類接口；從對接的內(nèi)容上，增加了數(shù)據(jù)、文本和附件等多元格式；從對接的業(yè)務(wù)功能來看，除了豐富供應(yīng)鏈融資功能外，還增加了支付結(jié)算和電子賬戶等結(jié)算融資一體化功能。隨著對接核心企業(yè)的不斷增多，最終將會形成以招行為核心“開放式供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈”。

從上述不難發(fā)現(xiàn)，招商銀行憑借其在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理和系統(tǒng)建設(shè)方面的基礎(chǔ)，一方面在積極強化自身產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理的優(yōu)勢，另一方面在積極學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)打法，在資金來源、獲客方式創(chuàng)新上不斷嘗試，應(yīng)該說，招商銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”領(lǐng)域已經(jīng)先行一步。

筆者認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的未來發(fā)展，將依賴于各類金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行）、大型電商平臺（包括產(chǎn)業(yè)電商平臺）、大數(shù)據(jù)信用創(chuàng)新方法、各類融資模式創(chuàng)新等，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈條上的資金需求、資金供給的快速匹配，同時建立高效的風(fēng)險防范體系，最終形成一個“產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈。從這個角度上講，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”確是供應(yīng)鏈金融下一個真正的風(fēng)口。