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互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融服務(wù)的線下客戶身份確認(rèn)成為一道阻礙。當(dāng)金融業(yè)界紛紛探索人臉識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)程開戶時(shí)，銀行與物流公司的跨界合作，成為互聯(lián)網(wǎng)金融線下客戶身份確認(rèn)，打通O2O閉環(huán)的另一種創(chuàng)新方式。
　　4月28日，中信銀行與順豐集團(tuán)在深圳召開發(fā)布會(huì)，宣布共同推出移動(dòng)客戶端、聯(lián)名信用卡、O2O應(yīng)用在內(nèi)的多項(xiàng)跨界合作。
　　中信銀行表示，本次跨界合作，線上移動(dòng)端與線下順豐嘿客店“最后1公里”的服務(wù)、中信特惠商戶的結(jié)合，充分將用戶、商品與服務(wù)連接，完整構(gòu)建一個(gè)基于支付和消費(fèi)信貸的O2O生態(tài)圈。
　　“在中信銀行與順豐的跨界合作中，可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和O2O信息互動(dòng)，挖掘客戶的需求，提高客戶體驗(yàn)。在安全性考慮上，客戶線上申請(qǐng)中信銀行信用卡后的身份確認(rèn)，也可以運(yùn)用順豐的嘿客店，或者中信與順豐共同的線下場(chǎng)景，只要中信銀行的客戶經(jīng)理在那邊，就都可以完成這最后的閉環(huán)。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪時(shí)表示。
　　客戶身份最終確認(rèn)由銀行人員完成
　　順豐在2014年5月開始在全國(guó)70個(gè)城市開設(shè)“嘿客”門店，并喊出一年內(nèi)全國(guó)開出不低于4000家嘿客的口號(hào)。截至2014年11月末，順豐嘿客在全國(guó)的門店數(shù)量為2975家。
　　順豐嘿客門店的“最后1公里”理念，成為踐行包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)O2O閉環(huán)的載體。
　　“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代突破時(shí)空限制，但人與人溝通需要感情的，而線下溝通是順豐快遞員和嘿客店服務(wù)員的優(yōu)勢(shì)，他們對(duì)周邊客戶基本信息和需求最了解，這是O2O閉環(huán)服務(wù)的基礎(chǔ)。”呂天貴向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“這種閉環(huán)可以解決順豐‘最后1公里’的物流服務(wù)，也可以解決中信銀行‘最后100米’的金融服務(wù)。這種跨界合作產(chǎn)生的疊加效果，以及帶來的產(chǎn)品形態(tài)，我相信在市場(chǎng)上肯定是有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。”
　　呂天貴還透露，在中信銀行與順豐合作完成O2O客戶身份確認(rèn)過程中，將會(huì)根據(jù)客戶體驗(yàn)和監(jiān)管規(guī)定，在不同階段采取不同的策略和方法，盡力把客戶體驗(yàn)做到最好。
　　“金融服務(wù)最終一定要由金融機(jī)構(gòu)人員來提供?？蛻羯矸荽_認(rèn)前期的信息搜集、核對(duì)可以有其他方式，但支付或者開立信用賬戶所需要的最終身份確認(rèn)，一定是由中信銀行的人來完成，因?yàn)殂y行對(duì)專業(yè)的金融業(yè)務(wù)更了解。”呂天貴稱，“中信銀行會(huì)按照監(jiān)管的要求，保證跟客戶直接身份確認(rèn)的這一刻，是安全的，這是我們的底線。”
　　事實(shí)上，在金融服務(wù)的“面簽”和客戶身份確認(rèn)上，銀行與物流公司的跨界合作，可能會(huì)帶來更多的信息獲取方式、更準(zhǔn)確的身份識(shí)別手段。
　　“順豐快遞員對(duì)它所服務(wù)的客戶有長(zhǎng)期的跟蹤，他們更了解客戶，他們對(duì)客戶身份識(shí)別的能力更強(qiáng)，我們就可以結(jié)合這個(gè)優(yōu)勢(shì)，在前期客戶信息搜集上有更豐富的方法。順豐把客戶的這些信息傳遞給中信銀行，在最終的身份確認(rèn)中，我們可以有很多創(chuàng)新的手段。”呂天貴向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示。
　　合規(guī)、自愿、安全三原則
　　中信銀行與順豐集團(tuán)的跨界O2O合作正在推進(jìn)中，目前已有一定的合作框架，但包括客戶線下身份確認(rèn)的多項(xiàng)金融服務(wù)具體合作形態(tài)，并未形成完整的方案，尚在探討中。
　　“在快速的變化時(shí)代，有時(shí)候存在領(lǐng)先于定義。順豐與中信跨界O2O合作具體成型的模式還在探討和演化中，但有幾個(gè)基本的底線。”順豐集團(tuán)副總裁舒明向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“首先，金融服務(wù)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的領(lǐng)域，毫無疑問，合法性、合規(guī)性是最重要的底線；其次，涉及到用戶數(shù)據(jù)時(shí)，用戶自愿是基礎(chǔ)；最后技術(shù)層面上，在我們能力范圍內(nèi)，一定要保證客戶數(shù)據(jù)的安全性。”
　　中信銀行曾在2014年3月宣布與騰訊、阿里巴巴推出“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)，但在業(yè)務(wù)正式推出前就被央行暫停，目前尚未有明確的監(jiān)管態(tài)度。
　　央行當(dāng)時(shí)認(rèn)為，虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。
　　也就是說，央行暫停虛擬信用卡的主要原因是，虛擬信用卡突破了“面簽”原則，沒有很好地解決客戶線下身份確認(rèn)的問題。而銀行與物流公司的合作，為“面簽”提供了一種可能性。如果成行，將是一個(gè)重大的創(chuàng)新合作方式。
　　“中信銀行很早就介入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在金融業(yè)務(wù)和客戶識(shí)別上，我們一直在嘗試用互聯(lián)網(wǎng)思維和相關(guān)技術(shù)手段突破。只要有新的方法，我們一定會(huì)在監(jiān)管允許的前提下嘗試運(yùn)用。”呂天貴向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道說。